Plameň tejto predvolebnej témy uhasila Národná banka Slovenska (NBS) spolu s rezortom financií pod vedením vlády odborníkov premiéra Ľudovíta Ódora. Priemerné zvýšenie mesačnej splátky úverov refinancovaných do roku 2025 bude na úrovni 92 eur.
Najviac ľudí nespláca dlhy v kreditkách
Aktuálne platí, že dlžníci, ktorí majú úver na bývanie, patria k najdisciplinovanejším. Objem zlyhaných úverov na bývanie ku koncu prvého polroku dosiahol výšku 463 miliónov eur. Je to viac ako polovica objemu všetkých zlyhaných úverov, lenže vzhľadom na celkový objem úverov je podiel problémových úverov len 1,2 percenta.
Čítajte viac Máte zápis v úverovom registri? Zbaviť sa ho trvá dlho. Problém pre banky sú aj zamietnuté žiadosti o hypotéku
Viac problémov sa objavuje pri spotrebiteľských úveroch. Tých zlyhalo 6,8 percenta a celkovo najviac problémov sa objavuje pri kreditných kartách. Aj kreditná karta je totiž úver a podiel nesplácaných úverov pri tomto produkte je až osem percent. Objem problémových úverov pri kreditných kartách je 22,5 milióna eur.
Kreditná karta je relatívne špeciálny druh úveru. Platobné karty, ktoré vydávajú banky k bežným účtom, sa delia na debetné a kreditné. Debetné karty sú nástrojom na to, aby klienti čerpali vlastné prostriedky z účtu. Peniaze, ktoré klient banky nemá, nemôže pomocou debetnej karty minúť. Výnimkou sú len peniaze, ktoré klient môže použiť v rámci povoleného prečerpania, tento nástroj nie je k dispozícii každému klientovi a tiež ide o špecifický úver. Aj kreditné karty sa počítajú do celkového zadlženia klienta, ktoré podľa pravidiel NBS nemôže za bežných okolností presiahnuť osemnásobok ročného príjmu. To, či klient má k dispozícii od svojej banky kreditnú kartu, tak môže mať vplyv napríklad na to, akú vysokú hypotéku klient v budúcnosti získa.
Kreditná karta je nástroj, pomocou ktorého môžu klienti čerpať úver. Pomocou kreditnej karty využívajú peniaze z úveru, ktoré ku konkrétnemu dátumu splácajú peniazmi z vlastného účtu. Kreditná karta môže byť dobrým riešením pre ľudí, ktorí majú pravidelne časový nesúlad medzi výdavkami a príjmami, tiež môže byť užitočná pre ľudí, ktorí napríklad veľa cestujú.
Čítajte viac Ceny úverov sa zvyšujú, Slováci si napriek tomu požičiavajú viac
Nie je výnimočné, že napríklad v hoteloch je možné platiť len kreditnou kartou. Pre hotel je práve kreditná karta zárukou, že banka pomocou peňazí z úveru za služby poskytnuté majiteľovi karty zaplatí. Samotný hotel sa teda nemusí zaoberať tým, či klient peniaze skutočne aj má. Ak nie, pre banku sa tento úver postupne stáva zlyhaným.
Kreditky sú zložité
Dôvodov, pre ktoré je práve tento druh úveru problémovejší ako iné, môže byť viac. „Je náročný na pochopenie, pretože obsahuje dátumy spojené s bezúročným obdobím, vytvára pocit kreditu na účte – teda bonity, ktorá je iba formou spotrebiteľského úveru. Ak klient minie peniaze, úrok je jedným z najvyšších pri tomto type úveru. Problémom je podľa mňa aj splácanie takéhoto dlhu. To je možné aj formou minimálnej splátky, nie iba celej dlžnej sumy, ktorá vytvára veľkú neprehľadnosť v danom sledovanom období,“ hovorí Matej Dobiš z portálu FinančnýKompas.sk.
Je teda možné, že klienti do určitej miery nevedia, koľko vlastne dlhujú. „Tieto produkty často banky a nebankové spoločnosti komunikujú ako rezervu na účte, preto sa stále tešia záujmu zo strany klientov. Kreditná karta navyše obsahuje aj mesačný poplatok, ktorý produkt ešte viac predražuje,“ dodáva Dobiš.
Čítajte viac Malo to pomôcť, ale ľudia nemajú peniaze navyše. Šeligov pokus s hypotékami nevychádza
Navyše, banky upozorňujú na to, že kreditné karty sú v rebríčku priorít klienta omnoho nižšie ako iné druhy úverových produktov. „Ak sa klient dostáva do finančných ťažkostí, tak pravidelné splácanie hypotekárneho úveru je pre neho až existenčnou otázkou, a preto k omeškaniam na nich prichádza ako k posledným. Kreditné karty a spotrebné úvery sú zvyčajne v oveľa nižších objemoch, a preto prípadné omeškanie na nich dokáže klient po určitom čase skorigovať ľahšie ako na úveroch, kde sú splátky vyššie,“ hovorí Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.
Kreditné karty sú teda úver prezlečený do podoby, ktorá sa podobá na debetnú kartu, ktorá však úverom nie je. Práve preto je dôležité vedieť, o čo ide. Dôležitá v tomto prípade teda je aj finančná gramotnosť.
„Klienti disponujú informáciou, že kreditná karta je typ úveru a v prípade čerpania finančných prostriedkov je potrebné zaplatiť aj úroky a poplatky. Minimálne dostanú túto informáciu v prípade záujmu o kreditnú kartu od zamestnancov banky či už na pobočke alebo kontaktnom centre. Klienti síce sú informovaní, že ide o formu úveru, ale nie vždy vedia, pre aký účel je tento úverový produkt primárne určený, hlavne na krátkodobé preklenutie nedostatku finančných prostriedkov a nie na financovanie výdavkov dlhodobej spotreby, kde sú vhodnejšie splátkové úvery,“ hovorí Dominik Miša, hovorca VÚB banky.
Analytik Dobiš dodáva, že znalosti Slovákov v tejto oblasti sa zvyšujú. „Z prieskumu, ktorý sme realizovali tento rok v spolupráci s agentúrou Focus na vzorke 1012 respondentov, nám vyšlo, že kreditnú kartu využíva 23 % opýtaných. Otázku, aký je rozdiel medzi debetnou a kreditnou kartou, často využívame práve v testoch finančnej gramotnosti pre študentov stredných škôl. Na základe výsledkov môžeme povedať, že sa povedomie o tomto produkte zlepšuje každý rok,“ vysvetľuje.
Kreditnú kartu získavajú najmä klienti s vyšším príjmom. „Typický klient aktívne kartu používa, napríklad pri cestovaní, a neslúži mu len ako rezerva. Čoraz častejšie po nich siahajú nielen klienti v segmente Premium banking,“ hovorí Simona Miklošovičová, hovorkyňa Tatra banky. Typicky klient, ktorý využíva kreditnú kartu, má príjem vo výške dvetisíc eur mesačne a viac.