V rámci politickej kampane politici rozpútali paniku okolo toho, že banky budú klientom masívne konfiškovať nehnuteľnosti, lebo im natoľko zvýšia splátky hypotéky, že ich nebudú vedieť platiť. Národná banka Slovenska pritom prepočítala, že priemerne sa splátka hypotéky klientom zvýši len o desiatky eur mesačne a väčšina z nich zvládne splácať úver.
Samotné banky hovoria o tom, že nenastane žiaden masívny nárast dražieb nehnuteľností. Tiež sa nestane, že banky budú okamžite brať ľuďom ich byty a domy. Je to až posledný krok, ku ktorému sa banky uchyľujú a predchádza mu obdobie mesiacov pokusov o iné riešenie.
Platobná disciplína je kľúčová
Ak by sa však niektorý z klientov rozhodol, že pod vplyvom vyšších splátok napríklad niekoľko mesiacov nezaplatí a potom sa k splácaniu vráti, nebolo by to dobré riešenie. Akékoľvek omeškanie so splácaním úverov znamená negatívny zápis v registri dlžníkov a môže znamenať, že k ďalšiemu úveru sa tento konkrétny dlžník nedostane celé roky.
Ak bude chcieť v budúcnosti nejaký druh pôžičky, bude mať problém ju získať. „Aj jednodňové meškanie splátky znamená negatívny záznam v úverovom registri, v ktorom si banky vzájomne vymieňajú informácie o dlžníkoch. Problémom je, že tento priestupok sa okamžite nedá ,zahladiť‘ a je súčasťou úverovej histórie minimálne ďalších päť rokov. Ak tento úver ešte splácate, lehota päť rokov sa počíta až od splatenia celého úveru, čiže od poslednej splátky. Preto si treba dať veľký pozor na to, aby splátky prichádzali na úverový účet včas,“ poznamenal Marián Búlik, analytik spoločnosti OVB.
Čítajte viac Rezort financií predstavil návrh pomoci domácnostiam so splátkami úverov
Pozor na vlastnú minulosť
Ďalší problém prichádza v situácii, ak sa klient nepripraví na čerpanie hypotéky a podá žiadosť, ktorú mu banka zamietne. Aj zamietnutie hypotéky zhoršuje úverový profil žiadateľa a ak záujemca o hypotéku žiada o úver nepripravený, môže si spôsobiť ďalšie problémy. Aj takýto zápis sa podľa Mariána Búlika ťahá s klientom ďalších päť rokov.
„Ak už sa raz rozhodnete požiadať o úver, je treba overiť si vopred kritériá a podať žiadosť len vtedy, keď ich spĺňate. Negatívny záznam so zamietnutím úveru je pre ďalšiu banku signál, že niečo nie je v poriadku. Samozrejme, ak bol dôvodom napríklad nízky príjem a medzitým ste si ho zvýšili, banka túto skutočnosť berie do úvahy. Aj keď však banky dnes poskytujú len tretinu nových hypoték v porovnaní s predchádzajúcimi rokmi a majú záujem o každého nového klienta, kvôli náročnejšej ekonomickej situácii nič nemenia na dôkladnom preverení žiadateľa o úver,“ hovorí.
Banky vnímajú, že ceny založených nehnuteľností klesajú, zároveň ceny úverov stúpajú, úver teda naozaj dostane menej ľudí.
Čítajte viac Český ekonóm: Slováci prežijú veľmi málo rokov v zdraví. Posúvanie veku odchodu do dôchodku tak nebude fungovať
Neplatené odvody sú tiež problém, ten sa dá riešiť
Vlastnú situáciu si môžu komplikovať aj živnostníci tým, že si poriadne neplnia povinnosti voči štátu a neuhrádzajú povinné odvody do zdravotnej a Sociálnej poisťovne. Problémom sa dá vyhnúť, ak žiadateľ o úver nedoplatky vyrovná pred podaním žiadosti.
„Vo všeobecnosti, na dlhy pri poistných odvodoch sa neeviduje verejný register, kde je vidno históriu, len aktuálny stav nedoplatkov. Keď si ho klient vyrovná pred podaním žiadosti, problém spravidla nenastane. Ak si dlh banka všimne už počas schvaľovania, úlohu hrá jeho výška, no v tomto sa líšia prístupy bánk a často aj konkrétnych schvaľovateľov,“ hovorí Ivan Šujan, oblastný riaditeľ spoločnosti Swiss Life Select.
Tento ukazovateľ teda nie je úplne kľúčový, v prípade, že je žiadateľom zamestnanec, nehrá to úlohu vôbec. „Pri preverovaní príjmu živnostníkov môže banka prezisťovať aj prípadný dlh na odvodoch v Sociálnej poisťovni. V porovnaní s úverovým registrom však ide o sekundárny ukazovateľ. To znamená, že samotný dlh na odvodoch v Sociálnej poisťovni ešte nemusí znamenať, že banka automaticky zamietne živnostníkovi žiadosť o hypotéku. Pri zamestnancoch dlhy voči Sociálnej poisťovni nemôžu vzniknúť zo zavinenia samotného zamestnanca, môže k nim dôjsť len kvôli neplneniu povinností či krachu zamestnávateľa. Preto banky pri zamestnancoch podlžnosti na odvodoch spravidla neberú do úvahy,“ hovorí Marián Búlik.
Čítajte viac Kope Fico za boháčov z Bratislavy? Jeho nápad okolo hypoték rozbili čísla, minister financií aj NBS
S hazardom opatrne
Špeciálny druh ťažkostí môže vzniknúť v prípade, že sa klient z pohľadu banky správa rizikovo a má problémovú spotrebu. Ivan Šujan upozorňuje, že banka vníma negatívne, ak napríklad má na účte pravidelné pohyby súvisiace s hazardom alebo s kasínami.
Aj toto je ale okolnosť, o ktorej má banka len obmedzené informácie. V horšej situácii môžu byť živnostníci. „Banky si aktiváciu konta nemajú ako overiť. Zároveň platí, že pokiaľ je žiadateľ o hypotéku aktívne uzatvára stávky, odporúčal by som mu vyhnúť sa banke, z ktorej stávky platí. Obraty na účte si banka klienta vie overiť a v prípade, že objavia pravidelné platby do stávkových kancelárií, môže ich vyhodnotiť negatívne. Je jedno, či klient vyhrá, alebo prehrá, už samotné uzatváranie stávok je pre banku rizikové. V mnohých prípadoch banky nevyžadujú predkladanie výpisov z účtu žiadateľa o hypotéku, výnimkou sú samostatne zárobkovo činné osoby,“ hovorí Bruno Gábel zo spoločnosti ProHypo.
Je teda dobré žiadať o úver v inej banke, ako je tá, ktorá vedie účet, ktorého sa hazard týka. Napríklad aj ľudia, ktorí tipujú výsledky športových zápasov, môžu úver bez problémov dostať, aj keď vlastná banka môže mať výhrady.
„Banky v rámci posudzovania skúmajú, či z účtu žiadateľa odchádzajú prevody do on-line stávok či kasín. Banky sú zo zákona povinné tieto platby monitorovať, preto ich aj osobitne spoplatňujú. To znamená, že pri vlastných klientoch majú presnú evidenciu o týchto prevodoch, ktoré vnímajú ako rizikové. Kto pravidelne uzatvára stávky, môže kvôli tomu dostať od banky zamietnutie žiadosti o úver,“ hovorí Marián Búlik.
Zároveň upozorňuje, že práve vlastná banka je často najlepším poskytovateľom hypotéky, pretože ak nie sú na strane klienta žiadne prekážky, úver schváli najrýchlejšie.