VIDEO: Milan Krajniak v relácii Ide o pravdu vysvetľuje prijaté zmeny v II. pilieri.
Ako sa zmení výplatná fáza?
Prvým krokom k výplate úspor z druhého piliera je požiadanie o dôchodok. Dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) následne rozdelí úspory sporiteľa na dve rovnaké polovice. Povedzme, že tam má budúci penzista nasporené 20-tisíc eur. Tieto peniaze sa rozdelia na dve „kôpky“.
Prvá časť úspor, teda 10-tisíc eur, bude určená na tzv. programový výber. V čase žiadosti o dôchodok by už celá táto časť peňazí mala byť v dlhopisovom fonde. Druhá časť je určená na doživotný dôchodok. Táto časť peňazí bude ešte v čase žiadosti o penziu v akciových, teda rizikových fondoch a postupne sa bude presúvať do dlhopisových, teda menej rizikových fondov.
Čítajte viac Presun miliárd eur z fondov, automatický vstup a napravenie Ficovej zmeny. Krajniak presadil reformu II. piliera
V ďalšom kroku určí DSS dobu vyplácania programového výberu, teda prvej kôpky peňazí, ako polovicu doby dožitia platnú pre aktuálny vek klienta. Dnes je to približne 7 až 8 rokov. DSS tiež určí výšku mesačnej platby, ktorá sa následne bude prehodnocovať každoročne, pretože peniaze v tejto časti sa budú ďalej zhodnocovať. Ak úspory porastú, upraví sa aj mesačná výplata smerom nahor.
Medzitým DSS bude postupom času presúvať druhú polovicu úspor, teda časť pre doživotný dôchodok, do dlhopisových fondov, vysvetľuje predseda predstavenstva DSS Allianzu Miroslav Kotov. Táto druhá polovica sa bude teda aj počas penzie zhodnocovať. Inými slovami, peniaze budú pre penzistu stále pracovať.
Až keď sa dovypláca prvá časť úspor z programového výberu, si sporiteľ zakúpi druhú časť peňazí, teda časť pre doživotný dôchodok.
Môžu sa úspory vybrať naraz?
Áno, môžu. Sporiteľ však musí mať vyšší dôchodok ako je referenčná suma, čo je dnes v zásade priemerný dôchodok. Vybrať naraz sa bude dať prvá časť, teda polovica peňazí pre programový výber. Tieto peniaze sa ale zdania. V našom prípade ide o jednorazový výber 10-tisíc eur, ktoré sa zdania zrejme sadzbou 19 alebo 25 percent.
V súčasnosti približne 64 percent sporiteľov poberá celý dôchodok alebo aspoň jeho časť programovým výberom v jednej splátke. Iba zanedbateľný objem úspor sa pritom vypláca v pravidelných splátkach v dlhšom horizonte.
Ak by ich chcel sporiteľ vybrať a ďalej investovať po svojom, môže tak urobiť. Odborníci však pochybujú, či si vie bežný človek zhodnocovať peniaze lepšie ako napríklad investiční profesionáli z DSS-iek. „Ak to extrémne zjednodušíme, tak výhodnosť výberu úspor verzus ich ponechanie v systéme bude závisieť od toho, či si ich klient dokáže zhodnocovať lepšie ako profesionálny správca,“ hovorí Peter Socha z DSS Uniqa.
Martin Višňovský z DSS NN však upozorňuje, že ak by niekto rozmýšľal vybrať peniaze naraz a bez zdanenia za cenu toho, že by šiel do predčasnej penzie, musí rátať s kráteným dôchodku. „Ak je pre niekoho maximálna hodnota to, že svoje úspory z II. dôchodkového piliera vyberie jednorazovo a jeho príjmy boli dostatočne vysoké na to, aby aj po krátení – v prípade predčasného dôchodku – bol jeho predčasný starobný dôchodok z I. piliera vyšší ako referenčná suma, tak takto, samozrejme, môže konať,“ vysvetľuje Martin Višňovský z DSS NN.
Dôsledkom bude podľa Višňovského doživotne znížený dôchodok z I. piliera krátený nielen za obdobie účasti v II. pilieri, ale aj o tie mesiace, za ktoré pôjde do predčasného dôchodku skôr v porovnaní so štandardným dôchodkovým vekom. „Stojí preto za zváženie porozmýšľať, či sa radšej nerozhodnúť pre štandardne dlhodobú výplatu dôchodku z II. piliera. Takáto forma poberania dôchodku neobsahuje žiadne dodatočné zdanenie,“ hovorí Višňovský.
Bol by dôchodok vyšší, ak by sa úspory naraz nevybrali?
Ministerstvo práce, ktoré presadilo zmeny v druhom pilieri, tvrdí, že áno. Preto vypočítali, že počas 20-tich rokov poberania dôchodku z II. piliera celkový objem vyplatených dôchodkov v prípade základného scenára porastie o približne 13 percent bez predvolenej investičnej stratégie alebo o 27 percent v prípade predvolenej investičnej stratégie v porovnaní so scenárom okamžitého poberania doživotného dôchodku.
Čítajte viac Mihál o zmenách v penziách: Rodičovský bonus a 14. dôchodok. Všetko príde naraz, budú to pekné Vianoce
„Variant mesačného dôchodku bude týmto výrazne zvýhodnený, nakoľko cieľom dôchodku má byť poberať ho postupne, a nie minúť ho celý napríklad na dovolenku. Skorým výberom úspor sa predovšetkým sporiteľ pripraví o ďalšie zhodnotenie svojich úspor, a teda aj o vyšší dôchodok.“ hovorí Igor Vilček z DSS VÚB Generali.
Vilček hovorí, že ak by si sporiteľ nevybral všetky peniaze naraz a nechal ich pracovať zhruba desať rokov, vie si takto celoživotný sporiteľ v druhom pilieri nasporiť aj desiatky tisíc eur. To by v praxi znamenalo, že dôchodok by bol vyšší o stovky eur mesačne.
Je výhodné si vytiahnuť úspory ešte v roku 2023?
Pre tých, ktorí tak môžu urobiť a chcú si ich vybrať jednorazovo, tak áno. Vyhnú sa tak zdaneniu, ktoré začína platiť od 1. januára 2024.
Čo sa bude diať s úsporami, ak sa naraz nevytiahnu?
Budú sa ďalej zhodnocovať vo fondoch, pričom najprv sa vyplatí postupne prvá časť v programovom výbere a potom druhá časť v časti doživotný dôchodok. Prvá časť v programovom výbere sa bude ďalej zhodnocovať v dlhopisových fondoch s garanciami (teda, že v čase odchodu do dôchodku nedostane sporiteľ menej, ako tam má uložené). Druhá polovica sa bude ďalej zhodnocovať v akciových či indexových fondoch s postupným presúvaním do dlhopisových fondov.
Budú po novom vyššie dôchodky?
Všetky zmeny v druhom pilieri majú priniesť sporiteľom vyššie penzie. Po 40 rokoch sporenia podľa predvolenej stratégie má byť nasporená suma vyššia o 64 percent, tvrdí ministerstvo práce. Z toho zhruba 50 percent má priniesť lepšie rozloženie peňazí vo fondoch. Inými slovami, keď budú mať sporitelia oveľa dlhší čas a oveľa viac peňazí v negarantovaných, teda akciových a indexových fondoch, tak im prinesú aj vyššie výnosy.
Čítajte viac Štát mení dôchodkový systém. Prichádza rodičovský bonus či predčasná penzia (prehľad zmien)
Zvyšných viac ako 10 percent vyšších dôchodkov má priniesť zrušenie niektorých poplatkov pre DSS-ky. V ilustračnom príklade, ak by sporiteľ celých 40 rokov sporil v akciách alebo indexoch, mohol by mať namiesto 20-tisíc eur o vyše 32 tisíc eur viac, čo je spomínaných viac ako 64 percent.
Čo bude s peniazmi, ak sporiteľ zomrie?
Pri úmrtí počas programového výberu, teda počas vyplácania prvej polovice úspor, je všetok nevyčerpaný zostatok predmetom dedenia.
Ak si vyberiem polovicu úspor naraz, kedy sa dostanem k druhej?
Višňovský z DSS NN hovorí, že na základe slov samotného predkladateľa novely ministra Krajniaka, ak si človek vyberie prvú polovicu naraz, k druhej (doživotnému dôchodku) sa dostane až po uplynutí polovice strednej dĺžky života, čiže po aktuálne spomínaných približne 7 až 8 rokoch.