Obeťou finančných podvodov môže byť každý

Rastú ceny, inflácia je najrýchlejšia za ostatných desať rokov. Aká je aktuálna finančná situácia Slovákov?

Žiaľ až takmer tretina obyvateľov si neodkladá vôbec nič, žijú od výplaty do výplaty. Ešte alarmujúcejšie však je, že až 15 percent dokonca na svoje úspory siaha a žije na dlh.

V čom je príčina?

Sčasti je to aj výsledok slabej úrovne finančnej gramotnosti. Ľudia sa potrebujú naučiť efektívne pracovať s rodinným rozpočtom a nastaviť si realistické očakávania. Je pravda, že mnohé rodiny žijú na hranici chudoby a bez skutočného odhodlania a pomoci zvonka majú len malú šancu situáciu zmeniť. Najväčšiu finančnú úzkosť majú nízkopríjmové domácnosti s čistým mesačným príjmom do 800 eur.

Čítajte viac Rekordná inflácia spáli životné úspory Slovákov. Straty môžu byť miliardové

To ale nie je nová vec, že ľudia veľmi nevynikajú vo finančnej gramotnosti…

Prieskumy na to poukazujú dlhodobo a realita tomu žiaľ zodpovedá. Deje sa to aj napriek skutočnosti, že podmienky na vzdelávanie v tejto oblasti sú u nás priaznivé.

Koho sa to najviac týka?

Medzi najzraniteľnejšie skupiny pri rozhodovaní sa o vlastných financiách patria seniori. Veľmi často sa stávajú obeťou najmä podvodných telefonátov a iných pochybných ponúk. Obeťou finančných podvodov sú však ľudia všetkých vekových kategórií, s rôznym stupňom vzdelania, aj muži, aj ženy. Rozdiel je len v tom, že mladší ľudia naletia skôr na iný typ podvodov ako tí starší. O nízkom stupni finančnej gramotnosti vypovedá aj fakt, ako ľudia pristupujú k zhodnocovaniu vlastných financií, ako sa zadlžujú, ako majú nastavený finančný plán a podobne. Aj v tomto ohľade zaostávame za väčšinou Európy.

Donútili koronakríza, rast cien, inflácia či vojna na Ukrajine ľudí viac uvažovať nad tým, na čo minú svoje peniaze?

Podľa Národnej banky Slovenska (NBS) percento nesplácaných, tzv. zlyhaných úverov u nás medziročne kleslo o jedno percento. Z tohto pohľadu sa môže javiť, že ľudia pristupujú k financiám zodpovednejšie. Za týmto poklesom je však aj zodpovedný a prísny proces schvaľovania úverov bankami. Podmienky definuje legislatíva, ako aj usmernenia NBS. Banky postupujú tak, aby sa minimalizovalo riziko, že klient bude čeliť platobnej neschopnosti.

Ako by mal byť nastavený rodinný rozpočet?

Základom je vytvoriť si dostatočnú finančnú rezervu. Rozpočet musí byť nastavený tak, aby sme ušetrili aspoň pár eur mesačne a na úspory sme nesiahali. Ideálny stav je odložiť si každý mesiac z výplaty 10 percent. To sa však ľahko povie, aktuálne to zvláda len málo Slovákov. Podľa prieskumu Poštovej banky len 40 percent ľudí má vytvorenú finančnú rezervu a 30 percent ľudí si v našej krajine peniaze odkladá, ale aj to nie pravidelne.

Čítajte viac Väčšina firiem už pomáha. Ukrajincom poskytli peniaze, transport aj psychológa

Čo by mal byť prvý krok?

Audit a správne nastavenie rodinného rozpočtu. Je potrebné sledovať a zapisovať si každý výdavok. Pomáha vytvoriť si prehľadnú tabuľku, koľko a na čo míňame a vďaka nej nájsť rezervy, ktoré môžeme efektívne sporiť. Existujú krátkodobé sporenia – ročné, dvojročné, so zaujímavou úrokovou sadzbou, kde si ľudia môžu odkladať už od desať eur mesačne. Treba si uvedomiť, že sporiť sa dá aj po malých sumách. Každé ušetrené euro sa počíta a uľahčí situáciu v núdzi.

Ako vieme ovplyvniť naše výdavky a ušetriť?

Sú výdavky, ktoré musíme uhradiť každý mesiac – nájom, energie, splátky… Voláme ich fixné. Ďalšie výdavky však ovplyvniť vieme. Kupovanie plastových tašiek, balenej vody alebo nadmerného množstva potravín, ktoré sa potom vyhadzujú – to sú zbytočné náklady. Podľa štatistík vyhodí každý z nás priemerne viac ako 100 kg jedla za rok. Úspora tak môže ísť ruka v ruke so zodpovedným správaním voči životnému prostrediu. Rovnaké je to s nakupovaním polotovarov, ktoré nie sú najlepšie pre naše zdravie ani pre peňaženku. Životný štýl spojený s redukciou odpadu a recykláciou vecí je dobrým spôsobom, ako znížiť rodinné výdavky a využiť peniaze na zodpovedné sporenie.

Je to vždy o nastavení?

Iste. Vždy treba dobre zvážiť, či nový telefón, kabelku, kabát alebo televízor potrebujem hneď teraz, alebo to ešte nejaký čas môže počkať. Či vec, po ktorej túžim, neviem získať výhodnejšie z druhej ruky. Neverili by ste, ako pomáha aj plánovanie väčších nákupov, napríklad drahších vecí až v posezónnych výpredajoch. Správnym nastavením výdavkov viete ušetriť desiatky eur mesačne.

Môže jediná zlá investícia či úver spôsobiť bankrot rodiny?

Financie sú veľmi citlivá téma. Platí, že každý krok si treba vopred dobre premyslieť. Je skutočne potrebné pristupovať zodpovedne najmä k úverom, zistiť si dopredu všetky podmienky jeho poskytnutia, poplatky a pozrieť sa na naň z pohľadu celkovej sumy, ktorú za úver zaplatím. Najlepším ukazovateľom je RPMN – ročná percentuálna miera nákladov. Netreba sa dať nalákať na „výhodné“ a rýchle pôžičky so zdanlivo nízkymi splátkami, pri ktorých preplatíte násobne viac, ako sa na prvý pohľad zdá.

A čo investovanie?

Tu majú Slováci skutočne obrovské medzery vo vzdelaní. Zásadnou chybou je, že ľudia často investujú svoju finančnú rezervu, čím riskujú, že v prípade nečakanej situácie im peniaze budú chýbať. Treba mať na pamäti, že investovať môžeme len peniaze, ktoré máme voľné, mimo finančnej rezervy. Musí platiť, že ak stratím peniaze, ktoré investujem, neohrozí to moju ekonomickú stabilitu a rodinný rozpočet. Žiaľ, stáva sa aj to, že ľudia konajú celkom opačne – napríklad na nákup vysoko rizikových akcií, ba dokonca kryptomien, neuvážene využívajú úvery. Vystavujú sa tak riziku, že sen o ľahko zarobených peniazoch sa premení na prežívanie od výplaty do výplaty či dokonca ohrozí každodenné fungovanie. Ideálne je obrátiť sa v otázke investovania na odborníkov. Netreba sa toho báť, naopak. Renomovaní odborníci majú na to skúšky, certifikáty, oveľa viac skúseností… Zlé finančné rozhodnutia ovplyvňujú jednotlivca či celé rodiny na dlhé roky.

Mnoho Slovákov je zaťažených úvermi, ktoré ledva dokážu splácať. Kedy si treba povedať dosť, o ďalší úver už nežiadať a radšej na danú vec našetriť?

Na veci, ktoré nie sú nevyhnutné na každodenné fungovanie, sa úver brať neodporúča. Dovolenka, veci pre radosť ako nový telefón (ak ten starý je funkčný), kabelka či skrášľovanie v podobe plastických operácií sú veci, na ktoré by sme si mali sporiť. Úver by sme si mali brať len na veci, ktorých životnosť je dlhšia ako doba splácania samotného úveru – či už je to rekonštrukcia bývania, domáce spotrebiče alebo auto, ktoré potrebujete na prepravu do práce. Skutočne je potrebné, aby sme k úverom pristupovali veľmi zodpovedne, nesiahať po ďalšom úvere, pokiaľ sme v situácii, že aktuálne mesačné splátky sú už na hrane. Pri akomkoľvek úvere je nevyhnutné, aby nám po zaplatení všetkých splátok a mesačných nákladov ostala ešte suma, ktorá nám umožní každodenné fungovanie a zároveň pravidelné sporenie. Preto, ak zápasíte so splácaním úverov, odporúčam ich konsolidáciu.

Veľa ľudí nevie o možnosti konsolidovať úvery. Komu a kedy sa to oplatí?

Konsolidácia je možnosť zobrať si jeden úver a využiť ho na vyplatenie starých úverov. Jednou z výhod je, že klient spláca len jednu splátku mesačne a má teda o svojich platbách dokonalý prehľad. Konsolidácia je vhodná pre ľudí, ktorí majú úvery či iné dlhy za vyššie, teda nevýhodné úrokové sadzby. Rovnako aj pre tých, ktorí kvôli stabilizácii rodinného rozpočtu potrebujú znížiť výšku mesačnej splátky, pretože súčet všetkých mesačných splátok je pre nich už naozaj vysoký. Rovnako sa takto dá ušetriť peniaze aj za rôzne poplatky, ktoré sú so starými úvermi a pôžičkami spojené.

Čo všetko možno v rámci konsolidácie vyriešiť? Dá sa takto znížiť zaťaženie rodinného rozpočtu a zbaviť sa nevýhodných úverov?

Konsolidácia je spôsob, ako skutočne efektívne regulovať svoje výdavky, pokiaľ sa z rodinného rozpočtu splácajú viaceré úvery. Tých výhod je hneď niekoľko. Vďaka konsolidácii klient môže vyplatiť nielen klasické bankové úvery, ale aj pôžičky z nebankoviek, dokáže vďaka nej vyplatiť aj dlhy na kreditnej karte, resp. povolené prečerpanie, vyplatiť peniaze z rôznych pôžičkární, ktoré sú často spojené s vysokými úrokovými sadzbami a rôznymi poplatkami. Zároveň šetrí financie vďaka výhodnejšiemu úroku. Vie si znížiť výšku mesačnej splátky a nastaviť si vhodnú dobu splácania. Aspoň časť takto ušetrených peňazí by mala byť alokovaná na sporenie, aby sa zabezpečila stabilita rodinného rozpočtu.

Inflácia je v súčasnosti 9%, ako môžem pred ňou chrániť svoje peniaze?

Aktuálna inflácia je naozaj vysoká a spôsob, ako nad ňou vyhrať v súčasnosti nie je, ak si odmyslíme skutočne vysoko rizikové investície, ktoré sú často spájané so špekulatívnym investovaním. Je však dôležité nájsť vhodný spôsob, ako efektívne minimalizovať dopad inflácie na nasporené peniaze. V prípade, že máme úspory uložené doma „pod vankúšom“, alebo voľne dostupné na bežnom účte, inflácia ich reálnu hodnotu znižuje. Odkladať si peniaze doma nie je rozumné, už len z bezpečnostných dôvodov, pretože sú veľkým lákadlom pre podvodníkov a zlodejov. Na bežnom účte by sme si mali nechávať len financie, ktoré potrebujeme na bežné fungovanie domácnosti, tzv. mesačné výdavky. Druhou skupinou našich nasporených peňazí je tzv. finančná rezerva. Toto sú peniaze, ktoré vieme primárne použiť počas neočakávaných životných situácií ako je výpadok príjmu (z dôvodu dlhodobej PN, straty blízkej osoby), neočakávané zvýšenie nákladov alebo iné neštandardné výdavky. Je dôležité, aby bola finančná rezerva ľahko dostupná a rýchlo k dispozícii. Nie je dobré mať túto sumu viazanú dlhodobo, pretože jej predčasný výber je často spojený buď s poplatkom, alebo so stratou nároku na sporiacu odmenu. Vhodné je vybrať si taký sporiaci produkt, ktorý znižuje vplyv inflácie na nasporenú sumu. Sporiť sa dá aj efektívne tak, aby sa vplyv inflácie čo najviac minimalizoval. Pravidelné sporenie so zaujímavým zhodnotením vás motivuje, aby ste si pravidelne odkladali a zároveň čiastočne chráni vaše peniaze pred infláciou. Napríklad Užitočné sporenie od Poštovej banky je vhodné na sporenie menších súm s úrokovou sadzbou 5,5 % ročne pre všetkých. V oboch vyššie spomenutých prípadoch vám navyše zákon o ochrane vkladov garantuje, že o svoje peniaze neprídete.

Oplatí sa voľné peniaze investovať?

Najefektívnejšou zbraňou proti inflácii je investovanie do dynamických riešení. Je to istý typ dlhodobého sporenia. Avšak, v tomto prípade je potrebné si uvedomiť, že peniaze, ktoré takto investujete, sa musia zhodnocovať aj niekoľko rokov. Len vtedy má takýto typ investície zmysel. Zároveň je potrebné si uvedomiť, že investovať by sme mali len tie peniaze, ktoré môžeme oželieť a sme ochotní akceptovať riziko prípadného krátkodobého poklesu ich hodnoty. Pri investovaní by sme mali využívať renomované a stabilné spoločnosti, ktoré vedia ponúknuť formu investovania šitú na mieru. Treba sa mať na pozore pred podozrivo výhodnými ponukami a zhodnoteniami, ktoré bývajú nástrojom špekulantov.