Kým pred pár rokmi sa sadzby na termínovaných vkladoch so splatnosťou do jedného, dvoch či troch rokov pohybovali od nuly po jedno percento, teraz sa vyhupli na dvoj-, troj- alebo dokonca štvorpercentné úročenie.
V praxi to môže znamenať, že napríklad desaťtisíc eur vložených na takýto „termiňák“ s dobou splatnosti dva roky vie zarobiť okolo 500 eur.
Rovnaká vložená suma na jeden rok so 4 percentami vie priniesť výnos vyše 300 eur. Desaťtisíc vložených na tri roky s tromi percentami vie priniesť výnos vyše 700 eur.
Iba pred rokom bola priemerná úroková sadzba na termínovaných vkladoch 0,7 percenta, v súčasnosti je to 2,8 percenta. Ide o viac ako dvaapolnásobný nárast. Vyšší nárast zaznamenali jednoročné termínované vklady. Pred rokom boli v priemere úročené 0,3 percenta, dnes sú to skoro 3 percentá. Ide o desaťnásobné zvýšenie.
Reagujú na to aj ľudia. Svedčia o tom dáta – kým pred rokom bolo dokopy na vkladoch s dohodnutou splatnosťou 7,6 miliardy eur, dnes je tam skoro 9 miliárd. Ide o veľký obrat, pretože dlhé roky objem iba klesal. Na porovnanie, pred desiatimi rokmi tam bolo spolu 13 miliárd eur. Aj tak je to stále málo oproti 42 miliardám na bežných účtoch.
Čítajte viac Najväčšie zdražovanie v eurozóne je na Slovensku. Ako je to možné? Nemôže za to neschopná vláda
Samozrejme, toto sú iba priemery, ktoré uvádza regulátor slovenského bankového trhu – Národná banka Slovenska. Každý finančný dom má svoje vlastné sadzby a úrokovú politiku. V súčasnosti najvyššie úroky ponúkajú bankári na jednoročnej viazanosti. Až tri veľké finančné domy majú v ponuke sadzby za 4 percentá – Slovenská sporiteľňa, VÚB banka a ČSOB banka.
Úrok dáme vyšší, ale keď zainvestujete
Veľmi dôležité je ale upozorniť, že spolu s nárastmi sadzieb si banky dávajú podmienky, za ktorých dostanete takéto úroky. Najčastejšie je podmienkou vyššej sadzby to, že časť peňazí zainvestujete do podielových fondov. Inými slovami, banka vám peniaze zúročí, ale vy musíte zainvestovať. A presne toto sú podmienky vyššie spomenutej sporiteľne a VÚB banky, ktoré ponúkajú štvorpercentné úročenie na ročnej viazanosti.
Tak napríklad v sporiteľni si musíte zriadiť Kombi vklad. Ide o kombinovanú investíciu do ročného termínovaného vkladu a podielového fondu. Minimálne musíte vložiť 1 500 eur, z ktorých minimálne dve tretiny pôjdu do podielového fondu – realitného alebo akciového. 500 eur by ostalo na termínovanom vklade a tisícka by šla do podielového fondu. Ak by ste si ale vybrali dlhopisový fond, úrok na ročnom termínovanom by ste dostali len 3,25 percenta. Banka sadzby dvíhala v júni a následne aj v júli.
Podobne aj VÚB banka má rôzne podmienky, ktoré keď klienti splnia, dostanú vyššie úroky. V prípade Kombiproduktu ide o vklad spojený s investíciou. Na ročnej viazanosti môžete dostať až 4,4 percenta, keď zainvestujete do podielového fondu jej spoločnosti Eurizon minimálne 1000 eur a 500 eur na termínovaný vklad. Tretina vkladu sa úročí 4,4 percenta a dve tretiny sa zainvestujú. Banka menila cenník na termínovaných vkladoch v júli.
Čítajte viac Ministerstvo financií zavádza na Slovensku novú globálnu minimálnu daň. Koho sa týka?
Tretia banka ČSOB ponúka na ročnej viazanosti až štyri percentá s podmienkou, že si klient zriadi druhý termínovaný účet na dva roky a zároveň naň vloží toľko isto peňazí ako na ten s ročnou viazanosťou. Prvá polovica peňazí bude mať úrok 2 percentá, druhá polovica 4 percentá. Obidve minimálne výšky vkladov sú 500 eur.
Úroky na termiňákoch menila aj Tatra banka. V prvom štvrťroku ich dvihla na dvojročnej a trojročnej fixácii – aktuálne ponúka za 1,5 percenta a 2 percenta. Nevylučuje ďalšie dvíhanie v tomto roku. Banky však neradi hovoria, či pôjdu úroky ešte vyššie z dôvodu, že ide o stratégiu, ktorú nechcú svojim konkurentom prezrádzať.
Koncom júla dvíhala sadzby aj menšia Fio banka. „Úroková sadzba pre vklady na 12 mesiacov bola zvýšená z pôvodných 2,10 % na nových 2,40 %. V rámci našich služieb poskytujeme klientom možnosť využiť aj Fio sporiaci účet, na ktorom je aktuálna úroková sadzba 2 % za rok. Táto sadzba platí bez ohľadu na výšku vkladu, a to bez viazanosti či poplatkov za predčasné zrušenie,“ vysvetľuje jej hovorca Jozef Daňo.
Ľudia chcú istoty a garancie
O stúpajúcom záujme ľudí vkladať peniaze na termínované vklady hovoria banky aj finanční odborníci. „Samozrejme, vzhľadom na nárast výšky úrokových sadzieb záujem klientov stúpa, čo potvrdzuje, že ich výška je pre klientov naozaj zaujímavá,“ hovorí hovorkyňa najväčšej banky Marta Cesnaková. Nevylučuje, že tento rok ešte zmenia sadzby.
Veľký záujem postrehol aj Matej Dobiš z finančného portálu Finančný kompas. „Určite narástol záujem, od začiatku roka si len na našom portáli prezeralo porovnania a kalkulačky spojené s výnosmi práve na terminovaných vkladoch o 266 percent viac návštevníkov ako v rovnakom období roka 2022,“ hovorí analytik.
Čítajte viac Domácnosti si za plyn priplatia dvojnásobne, varuje regulátor a ponúka riešenia
„Ľudia sa vždy zaujímajú o garantované výnosy. Po zvýšení sadzieb v bankách je ich záujem, samozrejme, vyšší, lebo sadzby sú desaťnásobne vyššie ako pred rokom a zovšadiaľ počúvajú o inflácii,“ hovorí finančný odborník zo spoločnosti Swiss Life Select Pavel Škriniar.
Upozorňuje však, že v súčasnosti je inflácia viac ako 10-percentná, čo žiadny úrok na termínovanom vklade – akokoľvek výhodný – nevykompenzuje. Ďalej upozorňuje tiež na to, že vklady nie sú na to, aby tam ľudia mali dlhodobo uložené peniaze. Vklady vo finančných domoch sú skôr na uskladnenie takzvanej finančnej železnej rezervy. Navyše, z ich výnosov treba zaplatiť 19-percentnú daň.
Na dlhodobé zhodnocovanie peňazí slúži investovanie. „Ochranu pred infláciou treba hľadať v dlhodobých investičných produktoch, ktoré sú spojené aj s istou mierou investičného rizika. Garancia je veľmi drahá,“ dodáva Škriniar.
Dobiš hovorí, že banky hlavne chcú peniaze presmerovať do podielových fondov. Kombinácia rozloženia peňazí na termínovaný vklad a podielový fond má za cieľ podľa neho klientovi ukázať, že jedinou cestou na ochranu jeho peňazí je investovanie.
„Navyše sú podielové fondy známe svojimi poplatkami, ktorých výšku často pozná málokto, klient vidí často iba očistený výnos. Komerčné banky na druhej strane nemôžu zvyšovať sadzby na vkladoch drasticky a bez obmedzení, pretože by hrozilo, že klienti začnú hromadne presúvať peniaze z bežných účtov práve na termínované vklady, čím by bankám výrazne narástli úrokové náklady,“ myslí si Dobiš.
„Štatistiky jednoznačne hovoria o tom, že na popularite získavajú termínované vklady s dlhšou viazanosťou, ktoré ponúkajú medzi vkladmi s dohodnutou splatnosťou najvyšší úrok,“ hovorí finančný odborník OVB Allfinanz Marián Búlik a súhlasí so Škriniarom, že termínované vklady nie sú na dlhodobé zhodnocovanie peňazí.
Tvrdí však, že ľudia sa ich pýtajú na slovenské korporátne dlhopisy. Tie vidia napríklad na sociálnych sieťach, že ponúkajú niekde až 12-percentné výnosy za rok. „Často pritom mylne považujú sľubovaný „fixný“ výnos za garantovaný. Treba však povedať, že pri dlhopisoch nie je garantovaný nielen úrok, ale ani vklad. Preto sú jednotlivé korporátne dlhopisy vhodné len pre ľudí, ktorí si ich vedia do detailov rozanalyzovať, čo je však absolútne minimum z populácie,“ upozorňuje Búlik.
To, že spolu s termínovaným vkladom musia ľudia aj investovať, je podľa Dobiša marketingový ťah, aby ľudí prilákali. „Marketingovo sa banky snažia osloviť ľudí vyšším úročením na termínovanom vklade v tejto kombinácii ako mimo nej. Z mojej praxe skôr vyplýva, že ľudí s konzervatívnym investičným profilom a bez predchádzajúcej skúsenosti ani takáto ponuka nepresvedčí. Na to, aby sa odhodlali investovať, sa potrebujú rozprávať s odborníkom a pochopiť, ako investovanie funguje,“ hovorí.
Úroky máme vyššie ako je priemer eurozóny
Aj keď by sa mohlo niekomu zdať, že úroky by mohli byť ešte vyššie, Slovensko ich má v rámci eurozóny vyššie, ako je priemer. Pre porovnanie – Európska centrálna banka platí za uložené vklady od iných bánk 3,75 percenta. To je viac, ako je priemerné úročenie termínovaných vkladoch.
Konštatuje to aj Národná banka. „Úrokové sadzby na nové termínované vklady zostávajú nad priemerom eurozóny. Hoci nárast úrokových sadzieb na termínovaných účtoch zaostáva za vývojom trhových sadzieb, z pohľadu eurozóny v tomto Slovensko nie je výnimkou. Naopak, úrokové sadzby na nové termínované vklady sú na úrovni horného kvartilu krajín eurozóny,“ tvrdí regulátor.
Takisto ale dodáva, že vyššie úroky sú podmienené rôznymi podmienkami. „Vo veľkej miere ide o produkty, ktoré termínovaný vklad kombinujú s investíciou do podielových fondov, alebo o produkty v bankách špecificky zameraných na investície,“ dodáva Národná banka.