Životné minimum rastie a to má dôsledky aj pre ľudí, ktorí zarábajú viac. Napríklad platí, že pri vyššej sume životného minima zaplatia fyzické osoby menej vo forme dane z príjmov. Od životného minima je totiž odvodená aj nezdaniteľná časť základu dane. Tá je zákonom určená ako 21-násobok životného minima. Napriek tomu platí, že rast životného minima nemusí byť pre bežných ľudí dobrou správou. Problém môžu mať žiadatelia o úver na bývanie. Rast životného minima totiž spôsobí, že banka záujemcom o bývanie požičia menej.
Môže za to limit od NBS
Dôvod je jednoduchý. Komerčné banky musia pri poskytovaní úverov rešpektovať limity, ktoré im stanovuje Národná banka Slovenska (NBS). Tieto limity sú pri poskytovaní hypoték v zásade tri a do jedného z nich vstupuje práve výška životného minima. Platí totiž, že splátky všetkých dlhov môžu tvoriť najviac 60 percent príjmu domácnosti. Tento príjem je však znížený o životné minimum. Ide o takzvaný parameter DSTI. To teda znamená, že celková suma, ktorú môžu tvoriť mesačné splátky, sa pod vplyvom zvýšenia životného minima zníži.
„Ak si zoberieme rodinu, manželskú dvojicu s dieťaťom, sumy životného minima pre všetkých členov domácnosti narastú o 74 eur. V praxi to znamená, že na splácanie úveru môžu vynaložiť o 74 eur menej ako doteraz. To zodpovedá zníženiu maximálnej hypotéky pri štvorpercentnej úrokovej sadzbe a splatnosti dvadsať rokov približne o 10-tisíc eur,“ uviedol príklad finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.
Práve parameter DSTI dostáva záujemcov o úver pod tlak v čase, keď rastú úrokové sadzby. Za rovnakú výšku splátky si v čase rastúcich úrokových sadzieb môžu požičať menej.
Čítajte viac Onedlho sa zvýšia príspevky aj o desiatky eur. Pozrite si v tabuľke, kto si polepší najviac
Rast životného minima je v tomto smere problém najmä pre ľudí, ktorí majú relatívne nižšie príjmy. Pri čistom príjme 1 100 eur mesačne sa pod vplyvom zvýšenia životného minima znižuje výška dostupnej hypotéky až o zhruba jedenásť percent. Čím vyšší je čistý príjem, tým je efekt nárastu životného minima menej významný. Pri čistom príjme okolo šesťtisíc eur sa suma dostupnej hypotéky takmer nemení. „Nízkopríjmovým žiadateľom o hypotéku sa riešenie otázky bývania bude pri raste úrokových sadzieb a zvyšovaní životného minima iba vzďaľovať,“ uvádza Pavel Škriniar, investičný analytik Swiss Life Select.
To by mohol byť ďalší faktor, ktorý prispeje k ochladeniu trhu s bývaním na Slovensku. „Ani predávajúci to nebudú mať ľahké. Tí, ktorí čakajú na obrat v trende, budú potrebovať čakať podstatne dlhšie, kým predajú svoju nehnuteľnosť za požadovanú cenu. Ceny sa určite raz dostanú na svoje maximá, je iba otázkou, možno dlhého času, kým sa tak stane,“ vysvetľuje Škriniar.
Zvyšovanie životného minima má vplyv na rovnaký parameter ako zvyšovanie úrokových sadzieb. Vyššie úrokové sadzby predražujú mesačnú splátku a aj to má vplyv na to, akú veľkú časť z čistého príjmu dajú domácnosti na splátky svojich dlhov. Zvyšovanie životného minima spôsobuje, že sa znižuje maximálna suma, ktorú môžu splátky úverov tvoriť. Tieto dve okolnosti teda pôsobia spoločne a fakticky znižujú celkovú sumu, ktorú môžu banky klientom požičať.
Okrem parametra DSTI musia banky sledovať aj pomer poskytnutého úveru a hodnoty nehnuteľnosti a tiež celkovú zadlženosť klienta. Platí, že celkové dlhy žiadateľa o úver nesmú za štandardných okolností presiahnuť osemnásobok ročného príjmu. Výška hypotéky taktiež nemôže presiahnuť osemdesiat percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. Parameter DSTI je tak jediný, ktorý je citlivý na výšku životného minima.
Záujem o hypotéky výrazne klesá
Záujem o hypotéky na Slovensku vo všeobecnosti klesá. Na jar 2022 banky poskytovali hypotéky vo výške aj troch miliárd eur. V apríli tohto roku sa objem nových poskytnutých hypoték dostal na 672 miliónov eur. Záujem o úvery klesá pod vplyvom rastúcich úrokových sadzieb v porovnaní s historickými minimami zo záveru roka 2021.