Kým v novembri minulého roka dávali banky v priemere nové úvery na bývanie za 0,97 percenta, dnes sa priemerný úrok šplhá k 3 percentám. Tam to zrejme neskončí. Viacerí finanční odborníci predpovedajú, že v roku 2023 sa rast úrokov nezastaví a pôjde ešte vyššie. Hovorí sa o 4 či 5 percentách.
„Zvyšovanie sadzieb hypoték je už pomaly dennou záležitosťou. Ukazuje sa, že kto na jar váhal, dnes svoju nerozhodnosť ľutuje. Sadzby sú pri niektorých fixáciách vyššie ako 4 % a podľa úrovne zabezpečenia sa blížia až k 5 %. Najdrahšie hypotéky tak nemajú ďaleko k najlacnejším spotrebným úverom,“ hovorí Pavel Škriniar, investičný analytik Swiss Life Select.
Kde sa až zastavia sadzby hypoték je nemožné predpovedať. „Či hypotéky pokoria aj päťpercentnú hranicu, nie je otázka dnešných dní, no fakt je, že štvorpercentná hranica dlho neodolávala. Na čo by sa mali dlžníci pripraviť? Nárast splátky o desiatky eur je minimum, pri hypotékach vo výške cien novostavieb pôjde o stovky eur,“ pokračuje Škriniar.
„Predpoklad rastu úrokov je vysoký aj vzhľadom na avizované ďalšie zvyšovanie základných úrokových sadzieb ECB. Či tento trend ustane v budúcom roku alebo o tri roky, nedokáže v súčasnej situácii predikovať nikto,“ hovorí riaditeľka pre úvery FinGO.sk Eva Šablová.
Stovky či tisícky ľudí, ktorým končí fixácia hypotéky, by sa tak mali mať na pozore. Ak si niekto bral úver s 0,5 percentnou sadzbou a nová by mu začínala trebárs na 4 percentách, mesačná splátka by mu mohla zdražieť o desiatky či stovky eur.
Spoločnosť Swiss Life Select prepočítala, čo spraví so splátkami úverov, ak sa sadzba hypotéky zvýši z 1 na 5 percent. Tak trebárs človek s 50 tisícovým zostatkom úveru a 15 rokmi do konca splatnosti by zaplatil o skoro 100 eur viac. A to iba za jeden mesiac. Za rok by preplatil o skoro 1200 eur viac.
Detailné prepočty navýšených splátok si pozriete v nasledujúcej tabuľke.
Vyššia sadzba spôsobí, že splátka bude čoraz viac ukrajovať väčší podiel zo zárobkov domácností. „Ak dnes tvorí splátka 30 % príjmu, pri zvýšení sadzby na 5 % môže predstavovať až 47-percentný podiel. Kto minie na splácanie hypotéky 40 % príjmu, po zvýšení sadzby bude míňať 62 % a kto potrebuje pre splátky hypotéky vyžiť z polovice príjmu, bude sa musieť naučiť žiť z 22,5 % príjmu,“ dodáva Škriniar.
Ľuďom, ktorým končí fixácia o niekoľko mesiacov, môžu preventívne vyjednať s bankami novú refixáciu. Tak by si mohli vyjednať nižšiu sadzbu oproti tej, ktorá ich čaká o niekoľko mesiacov. „Odporúčam si urobiť prieskum trhu a v banke s najvýhodnejšou ponukou si nechať schváliť refinančnú hypotéku so súčasnými úrokmi už šesť mesiacov pred výročím fixácie pôvodnej hypotéky. Po podpise zmluvy máte polrok na čerpanie úveru. V niektorých bankách je toto riešenie dokonca možné aj 12 mesiacov dopredu,“ radí Šablová.
Ak má niekto ešte fixáciu na ďalšie 2 či 3 roky, tiež sa môže zamyslieť, čo s tým. O rok či o dva môžu úroky byť vyššie o jedno či dve percentá. No treba dodať, že nikto nemôže predpovedať, akým smerom zamieria úroky. „Viaceré banky ponúkajú možnosť úpravy zmluvných podmienok hypotéky aj mimo výročia fixácie. Ak má človek obavy, že situácia sa bude dlhodobo zhoršovať, môže zmeniť viazanosť úroku na existujúcej hypotéke a stabilizovať si výšku splátky na dlhšie obdobie. Bohužiaľ, momentálne už len za cenu vyššieho úroku,” radí Šablová.
Je preto ťažké dávať individuálne odporúčania. Každý by si mal dobre prepočítať, či sa mu oplatí vyjednávať o novej fixácii a s novým úrokom.