Odklad úveru pre koronu? Ste rizikovým dlžníkom

, 11.05.2020 06:00
financie, finančný poradca, finance adviser
Na Slovensku nejakú tú pôžičku momentálne splácajú viac ako dva milióny obyvateľov. Necelé dva mesiace od vypuknutia pandémie má ťažkosti so splácaním úverov každý dvadsiaty človek. Autor:

Zápis v registri nespoľahlivých dlžníkov pre koronavírus? Veru tak, stačí si odložiť splátky kvôli pandémii. Úľava z rodinnej kasy z dielne rezortu financií má ďalší háčik. Nielenže zvýši dlžnú sumu, keďže dlh sa úročí aj počas nesplácania, ale odklad znamená aj automatický zápis v registri dlžníkov - a ten znevýhodnenenie klienta, pretože sa považuje za rizikovejšieho.

Pôvodne sa pre odklad splátok hypotéky z dôvodu pandémie meno klienta do registra dlžníkov zapisovať nemalo. O odklad splátok už na Slovensku požiadalo viac ako stotisíc ľudí.

„Ak niekto v jednej banke požiada o odklad splátok úveru a v druhej o novú pôžičku, tak zrejme ďalší úver nedostane,“ hovorí výkonný riaditeľ spoločnosti Finančný kompas Maroš Ovčarik. „Banky totiž na základe údajov v úverovom registri uvidia, kto mal počas pandémie ohrozený príjem,“ dodáva. Takým ľuďom potom podľa Ovčarika požičajú veľmi ťažko.

Viacerí finanční poradcovia, ktorí si neželali z obavy sankcií zverejniť svoje meno, denník Pravda upozornili, že banky uvažujú aj o ďalších krokoch. Ľuďom, ktorí pre pandémiu požiadajú o odklad splátok sa po uplynutí lehoty odkladu má nielenže zvýšiť úrok, ale navyše sa budú musieť na istý čas zaviazať, že neprenesú svoj úver do inej banky.

O všetkých úskaliach a podmienkach odkladu splátok úverov hovoríme s Marošom Ovčarikom (Finančný kompas.) - publikované 8. apríla.

Banky tvrdia, že záznam v úverovom registri by nemal ovplyvniť možnosť získania pôžičky v budúcnosti. „Práve nová legislatíva, takzvaný lex korona, nariaďuje bankám, aby úvery, pri ktorých potrebujú ľudia odložiť splátky z dôvodu pandémie, boli v registri označené COVID-19,“ ubezpečila hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková. Pre klienta nejde podľa nej o negatívnu informáciu a v budúcnosti nebude vnímaný ako neplatič.

Denník Pravda sa s otázkou o povinnosti zápisu v registri dlžníkov obrátil aj na samotný rezort financií. „Táto otázka je určená bankám,“ odpovedalo tlačové oddelenie ministerstva financií. Zároveň podľa neho takýto zápis v budúcnosti neskomplikuje prístup k novým úverom. „V zákone je vyslovene napísané, že odklad splátok nemá vplyv na príznak zlyhania a nezhoršuje kreditnú kvalitu dlžníka,“ dodalo ministerstvo financií.

Tisíce ľudí žiadajú o odklad

Na Slovensku nejakú tú pôžičku momentálne splácajú viac ako dva milióny obyvateľov. Necelé dva mesiace od vypuknutia pandémie má ťažkosti so splácaním úverov každý dvadsiaty človek. Podľa údajov Národnej banky Slovenska o odklad splátok už požiadalo 108 409 ľudí. Pre pandémiu im totiž klesli príjmy alebo zostali celkom bez peňazí. Ďalší vývoj bude závisieť od uvoľňovania protipandemických opatrení a opätovného rozbiehania ekonomiky.

„Dôležité bude po skončení odkladu začať opäť pravidelne splácať požičané peniaze,“ dodáva Ovčarik. Takým klientom bánk sa pravdepodobne prístup k novým úverom nesťaží, dodáva. Horšie na tom budú tí, čo ani po skončení odkladu nebudú vedieť splácať svoje záväzky.

Objavujú sa aj opačné prípady. „V praxi sa ukazuje, že o odklad požiadali aj ľudia, ktorí ho reálne nepotrebujú. Niektorí už odvolávajú žiadosti,“ povedala hovorkyňa UniCredit banky Zuzana Ďuďáková. Podľa nej Slováci aj počas predchádzajúcej krízy zvládli splácať svoje záväzky. Nesplatenie hypotéky je totiž spojené s rizikom straty vlastnej strechy nad hlavou. Aj z tohto dôvodu klienti bánk väčšinou žiadajú skôr o odklad splátok spotrebných úverov ako úverov na bývanie.

„Pre razantné zníženie platu som musel v banke požiadať o odklad splátok spotrebného úveru a hypotéku platíme aj naďalej v nezmenenej výške,“ povedal Žilinčan Peter Slamka. Ten pre jednu firmu dlhé roky predáva stavebný materiál a na starosti má severný región Slovenska.

V práci pre pandémiu prišiel o odmeny, prepustiť musel aj dvoch svojich ľudí. „S tým, že pre odklad splátok nakoniec spotrebný úver preplatím, som zmierený,“ dodal Slamka.

(Kliknutím na obrázok zväčši, otvoriť v novom okne) Autor: SHUTTERSTOCK, ab

Drahé odloženie splátok

Slovenská vláda prikázala domácim finančným domom umožniť ich klientom odložiť splátky úverov v rozmedzí jedného až deviatich mesiacov. Počas tohto obdobia však nie sú nijako zmrazené úroky. Ľudia tak na odklade splátok pôžičiek prerobia desiatky až stovky eur.

Napríklad človek, ktorý musí v najbližších desiatich rokoch splatiť hypotéku vo výške 50-tisíc eur. Pri ročnom úroku vo výške 1,29 percenta je aktuálna mesačná splátka vo výške 444 eur. Po skončení 9-mesačného odkladu splátka stúpne o 4,30 eura na 448,30 eura. V priebehu desiatich rokov klient banke navyše zaplatí 516 eur.

Počas odkladu splátok úveru dlžník banke totiž vôbec nespláca istinu. Tá sa zároveň aj naďalej úročí a výsledkom je zdraženie pôžičky. Spotrebný úver vo výške 6-tisíc eur s ročným úrokom vo výške 6,9 percenta má mesačnú splátku 185 eur. Po deväťmesačnom odklade sa splátka zvýši o 9,60 eura a celkovo sa úver predraží o 345 eur.

Podľa súčasnej vlády nie je možné počas odkladu zmraziť úroky z viacerých dôvodov. „Nezaplatenie úrokov by odporovalo definícii úveru podľa § 497 Obchodného zákonníka, z ktorej vyplýva, že zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky,“ uviedlo ministerstvo financií. Podľa jeho analytikov odpustenie úrokov môže viesť aj k špekulatívnemu odkladu splátok.

To by mohlo mať negatívny dosah na stabilitu bankového sektora. „Bolo by to zrejme aj za hranicou ústavy, lebo zásah do vlastníckych práv by bol neprimeraný, z čoho by pramenili zasa súdne spory,“ dodalo ministerstvo financií.

V susednom Maďarsku vláda dohodla s bankami, že svojim klientom počas odkladu zmrazia úroky na hypotékach. Výmenou za to finančné domy získali zrušenie bankového odvodu od roku 2021. Podobne aj v Českej republike schválila vláda zrazenie úrokov pri odklade splátok hypoték a spotrebných úverov. Na rozdiel od susedov vláda Igora Matoviča argumentovala tým, že zmrazenie úrokov je v rozpore s Ústavou Slovenskej republiky.

Zvyšovanie úrokov hypoték

Po vypuknutí pandémie čoraz viac bánk zvyšuje úroky na hypotékach. „V uplynulých týždňoch sme zvýšili úrokové sadzby o 0,2 percentu­álneho bodu pri desaťročnej fixácii na 1,29 percenta za rok. Sadzby pri ďalších fixáciách zostali nezmenené,“ povedala hovorkyňa ČSOB banky Anna Jamborová. Od vypuknutia koronakrízy zdražovali pôžičky aj VÚB banka a OTP banka. „Pokiaľ ide o budúci vývoj, naše úrokové sadzby sa budú odvíjať najmä od vývoja na medzibankovom trhu. Nepredpokladáme, že trhová situácia umožní ďalšie znižovanie sadzieb, podobne riziková prirážka bude skôr rásť,“ uviedla hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.

Väčšina bankových analytikov počíta v tomto roku len s miernym zdražovaním úverov. „Náklady na dlhodobé zdroje stúpli oproti predkoronovému obdobiu výrazne, zhruba o percento v desaťročnej splatnosti, tak štátu, ako aj bankám,“ vysvetľuje hlavný analytik VÚB banky Zdenko Štefanides. Rásť budú podľa neho aj rizikové náklady, pretože vzrastie nezamestnanosť a finančná situácia domácností sa žiaľ všeobecne zhorší.

Aktuálne o hypotékach s Martinom Švidroňom z portálu Finančná hitparáda - publikované 6. mája.

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ

#odklad splátok úverov #koronavírus #hypotéka #banky
Sleduj najnovšie články na našom Facebooku