Najprv si povedzme o okamžitých platbách. Bude mať klient možnosť vybrať si, či má byť platba okamžitá, alebo štandardná?
Áno, klient stále bude mať možnosť zvoliť si aj tú takzvanú klasickú alebo štandardnú úhradu. Bude to jeho rozhodnutie. Ale v ponuke bánk musia byť predvolené aj okamžité platby. Okamžitá platba znamená, že prebehne do niekoľkých sekúnd. Teoreticky, keď si bude niekto odbaľovať darčeky najbližšie Vianoce, tak skôr ako mu stihnete oznámiť, že ste mu chceli niečo prispieť, tak by mu už mala pípnuť SMS, že peniaze má na účte. Ak z nejakého dôvodu zistíte, že počas víkendu a počas týždňa ste na niečo zabudli, tak aj počas víkendu môžete platbu zrealizovať a bude pripísaná hneď.
Ak posielame peniaze do zahraničia, alebo budeme posielať peniaze v inej mene, ako je euro, sú na to nejaké obmedzenia? Existuje nejaký limit na výšku platby? A súvisia s okamžitými platbami aj nejaké extra poplatky?
Transakcia musí byť v eurách. Od 9. októbra platí tá povinnosť pre všetky banky v eurozóne, budete teda môcť zasielať peniaze okamžite kdekoľvek v rámci eurozóny. Nebude však možné posielať okamžite platby v českých korunách alebo v poľských zlotých. Tieto štáty majú vlastné pravidlá. Zatiaľ sa teda stále bavíme o mene euro. Výška poplatku v prípade okamžitých úhrad musí byť rovnaká ako v prípade štandardných úhrad. Ak banka má nejaký poplatok pre štandardnú úhradu, taký istý poplatok bude musieť mať pre okamžitú úhradu. Nebude môcť byť vyšší. Podobne, ak má klasickú úhradu v rámci nejakého balíka služieb, tak do tohto balíka služieb zaradí aj okamžitú úhradu.
Overenie príjemcu je nariadenie, ktoré prijal Brusel. Ako to funguje?
Ak doteraz klient zadával platbu, v prípade väčšiny bánk nebolo nutné písať meno a priezvisko príjemcu. Táto služba slúžiť na to, aby si platiteľ ešte pred samotným potvrdením platby overil, či ju posiela tomu príjemcovi, ktorému platbu zamýšľa poslať. Okrem čísla účtu v tvare IBAN musí zadať meno a priezvisko príjemcu. Banka platiteľa si následne overí u banky príjemcu, či sa meno príjemcu zhoduje s číslom účtu, ktoré má vo svojom systéme.
Čítajte viac Okamžité platby a Štátna pokladnica: Kedy nabehnú peniaze za dane či odvody poslané v nedeľu? Ako si nastaviť v banke trvalé príkazy? Kedy vám príde dôchodok?
Ale čo v prípade, ak platiteľ meno nevie? Poviem príklad: platba za hrobové miesto. Klient ju realizoval pred desiatimi rokmi, IBAN pozná a má ho uložený ako hrobové miesto, ale netuší, či sa organizácia volá Pohrebníctvo s. r. o., Správa cintorínov alebo Technické služby mesta Bojnice…
Základným predpokladom toho, aby to fungovalo, je komunikácia medzi platiteľom a príjemcom. Tak ako vám dnes oznámil príjemca svoje číslo účtu, bude nutné, aby vám uviedol aj presný názov svojho účtu, na ktorý tú platbu máte smerovať. Teda či názov účtu je napríklad v prípade fyzickej osoby identifikovaný ako meno a priezvisko, alebo v prípade právnickej osoby ako názov spoločnosti.
To znamená, že keď nám príde domov elektrikár, ktorého meno poznáme, ale bude mať účet vedený na názov nejakej firmy, musí presne povedať okrem IBAN aj to, ako sa tá firma volá?
Áno, musí oznámiť názov svojho účtu. Je to dôležité z toho dôvodu, aby ste vy ako klient mali istotu, že platbu naozaj posielate tam, kde ju chcete smerovať, lebo v dnešnej dobe sa deje veľké množstvo podvodov. Klienti bánk sú uvádzaní do omylov a toto naozaj treba chápať ako základný predpoklad, aby sa ten počet podvodov znížil.
Čo ak posiela niekto peniaze kamarátke, ktorú pozná roky ako Petra, ale ona sa volá Petronela? Dokáže to systém akceptovať?
Áno, systém banky je nastavený tak, že v prípade napríklad krstného mena bude akceptovať aj nie úplne presné meno. Vo vami uvedenom príklade to teda systém banky nevyhodnotí ako nejaký problém alebo chybu. Veľmi dôležité je uviesť správne priezvisko príjemcu. Tam systém banky bude kontrolovať u banky príjemcu zhodu priezviska s názvom účtu. V praxi môže nastať viacero situácií. Tou najlepšou situáciou je, že banka príjemcu potvrdí úplnú zhodu. Nastať môže aj čiastočná zhoda. Systém na to myslí. A to je v prípade, ak sa napríklad pomýlite v jednom písmenku. Neuvediete napríklad Kováč, ale Koláč. Systém vám upresní, že ak ste mysleli Kováča, ten názov účtu je správny. V prípade, ak sa vôbec nezhoduje meno príjemcu, vás upozornia na to, že tam neexistuje žiadna zhoda.
Hovoríme o platbách, ktoré prebiehajú z účtu na účet. To znamená, že ak niekto nakupuje na internete v e-shope a platí kartou, tam sa asi nemení nič…
Tam takáto kontrola nebude. Naozaj sa bavíme o platbách prevodom z účtu na účet, ale nielen z účtu na účet v prípade fyzických osôb, ale aj z účtu na účet v prípade právnických osôb.
Čo môže klient banky urobiť, keď posiela peniaze a aplikácia alebo banka mu povie, že taký príjemca neexistuje?
Konečné rozhodnutie bude v každom prípade na klientovi. Službu treba chápať ako pomôcku pre platiteľov, aby sa vyhli prípadným podvodom alebo pred druhou situáciou, ktorá sa stáva, že klient uvedie nesprávny IBAN a zhodou okolností trafí IBAN, ktorý patrí inému príjemcovi. Takže ten systém banky vás upozorní na to, že buď tam nie je žiadna zhoda, čiastočná zhoda, alebo tam je úplná zhoda. Ale to konečné rozhodnutie napriek tomu je na klientovi. Ak ste v minulosti napríklad kamarátovi posielali pravidelne nejaké peniaze a ste si istý, že to číslo účtu je správne a banka vás len upozorní na to, že pozor, nie je tam zhoda, napriek tomu môžete peniaze poslať. Konečné rozhodnutie je na platiteľovi.
Čítajte viac Ako sa mení budúcnosť platieb: Exkluzívny pohľad do zákulisia najväčšej platobnej siete, ktorá posúva hranice inovácií a bezpečnosti
To znamená, že keď sa nám nechce a do kolónky príjemcu napíšeme XXX a banka povie, že taký príjemca neexistuje, napriek tomu môžeme peniaze poslať?
Môžete, ale toto vyslovene neodporúčame, lebo naozaj, ak by si na to klient zvykol, mohlo by sa stať, že v budúcnosti môže nejaké peniaze poslať tam, kam nechcel a môže svojím spôsobom byť vystavený podvodu.
Nebolo by jednoduchšie, zadať IBAN a banka mi ukáže, komu patrí?
Asi by nebolo úplne šťastné, keby banka príjemcu uvádzala meno automaticky. Mohlo by to spôsobiť aj to, že by banky cez čísla účtov, ku ktorým sa vieme dostať, lebo sú kdekoľvek uvedené, odhaľovali identitu príjemcu.
Ale už teraz, ak sa posielajú peniaze z účtu na účet v jednej banke, príjemca vidí meno zadávateľa platby…
Áno, v prípade, ak pri čísle účtu je uvedený aj názov, tak ho, samozrejme, vidíte. Ale my hovoríme o posielaní peňazí, teda o zadávaní platby, ktorú posielate na účet, o ktorom môžete vedieť len jeho číslo. Za celým týmto opatrením je snaha znížiť počet podvodov. Druhým dôvodom je zníženie chybovosti, ktoré sa dejú v prípade platieb. Poznáme skúsenosti z krajín, kde už tieto opatrenia zaviedli. Typickým príkladom je Holandsko a sú štatistiky, že napríklad počet podvodov sa znížil o viac ako 80 %. Keď klient platbu zasielal a bol upozornený, že na druhej strane nie je príjemca, ktorému peniaze chce poslať, si zvážil, či platbu naozaj reálne pošle alebo nepošle.
Aká je právna zodpovednosť klienta? Sme ľudia, veľakrát neporiadni alebo robíme veci rýchlo. Čo ak aj teraz pošleme peniaze na zlý účet? Je šanca ich dostať naspäť?
Šanca dostať peniaze naspäť je vždy, ak bol klient uvedený do podvodu. Ale akonáhle vás banka upozornila, že môže ísť o podvodné konanie a napriek tomu trváte na tom, že transakciu chcete uskutočniť, v tom prípade zodpovednosť preberáte na seba a nemôžete následne v banke reklamovať transakciu z dôvodu, že ste ju poslali niekam inam. Banka vám dokáže, že na tú transakciu upozornila. A treba si uvedomiť základný fakt, že v prípade okamžitých platieb trvá transakcia 10 sekúnd. To znamená, že po 10 sekundách sú už peniaze reálne niekde pripísané. Ak by naozaj na druhej strane bol podvodník, transakciu môže po 10 sekundách poslať inde, inde, inde a v priebehu minúty sú tie peniaze na piatom alebo šiestom účte.
