Tieto dve cifry sú pre väčšinu klientov bánk nedosiahnuteľné, pretože ich splátky výrazne nestúpnu. Znamená to dve veci. Je to dobrá správa pre hypotekárnych dlžníkov, pretože nárast ich mesačných splátok nebude taký výrazný. Zároveň to tiež znamená, že do veľkej miery bol nárast hypotekárnych splátok umelou témou, ktorá bola predovšetkým nástrojom politickej predvolebnej kampane.
To vlastne potvrdili aj minister financií Ladislav Kamenický (Smer) a minister práce Erik Tomáš (Hlas) počas tlačovej konferencie, keď ohlasovali detaily návrhu. Náklady na predstavené opatrenia majú podľa Kamenického do konca roka 2024 dosiahnuť úroveň 15 miliónov eur za tento rok a 64 miliónov eur za budúci rok, dokopy teda zhruba 79 miliónov eur. Erik Tomáš zároveň odhadol, že podmienky spĺňa zhruba 315-tisíc úverov. Jednoduché vydelenie týchto dvoch čísel znamená, že na jeden úver plánuje vláda priemerne za dva roky minúť zhruba 250 eur. Takéto priemerné číslo veľa nehovorí, je príliš zjednodušené, no jednoznačne ukazuje, že problém s hypotékami nie je taký dramatický, ako ho napríklad strana Smer opisovala v kampani. Celkové náklady znižuje aj to, že na pomoc od štátu majú nárok ľudia s príjmom do 2086 eur, čo je 1,6-násobok priemernej mzdy za rok 2022.
Čítajte viac Nová pomoc s hypotékami. Vláda uhradí 1800 eur za rok. Veľká väčšina dlžníkov sa na takú sumu nedostane
„Tomuto ja hovorím pomoc štátu, čo sa týka hypoték. Všetky riešenia, ktoré som tu počúval aj od iných politických strán, vždy hovorili o tom, že predlžujme splatnosti a rôzne iné návrhy, pri ktorých väčšinou zarábali banky. My sa snažíme, aby bola doručená pomoc priamo ľuďom,“ zhodnotil Kamenický.
Rezorty ministerstva financií a práce do istej miery môžu podstreľovať výšku nákladov, minister Ladislav Kamenický zatiaľ hovorí len o nákladoch na roky 2023 a 2024.
Medzi 315-tisíc hypoték, ktoré štát podporí, sa budú rátať aj také, ktoré sa budú refinancovať niekedy v závere roka 2024. Medzi podporené hypotéky sa takýto úver ráta, no finančný náklad v roku 2024 je nízky. Výška nákladov na toto opatrenie v ďalších rokoch zatiaľ nie je jasná.
Minister ukázal chybné výpočty
Na to, aby minister Kamenický ukázal účinok opatrení, používal zvýšenie úrokovej sadzby z jedného percenta na päť. Výpočty rezortu financií sú však nepresné. Minister Kamenický na tlačovej konferencii prezentoval napríklad hypotéku vo výške 93-tisíc eur, ktorej mesačná splátka je 300 eur pri úroku jedno percento. Z toho vyplýva, že splátkový kalendár je na 30 rokov. Úrok vo výške okolo jedného percenta mohol klient získať napríklad niekedy v januári 2021, keď sa nové hypotéky priemerne poskytovali s úrokovou sadzbou okolo jedného percenta. Dá sa teda predpokladať, že tento úver má fixáciu tri roky a refixuje sa v januári 2024.
Čítajte viac Vyše 600 eur ako trinásty dôchodok nedostanú všetci. Mnoho penzistov čakajú výrazne nižšie sumy
Minister vypočítal, že ak úroková sadzba takéhoto úveru stúpne na päť percent, mesačná splátka sa zvýši o dvesto eur. To je však nepresný výpočet. Hypotéka vo výške 93-tisíc eur má pri úrokovej sadzbe päť percent naozaj splátku vo výške 500 eur, no platí to len pre úver, z ktorého nie je nič splatené.
Ak sa počas predchádzajúcich troch rokov už úver splácal, jeho zostatok pri refixácii nie je 93-tisíc eur, ale už menej. Preto zvýšenie úrokovej sadzby na päť percent spôsobí zvýšenie splátky na necelých 485 eur. Štát v tomto prípade dlžníkovi pošle zhruba 139 eur mesačne. Rezort ukazoval fungovanie pomoci na viacerých príkladoch, všetky sú rovnako nepresné.
Celú sumu dostane málokto
Veľkého počtu úverov refixovaných v roku 2024 sa kompenzácia v maximálnej výške netýka. V roku 2024 sa splátka refixovaných úverov priemerne zvýši z 283 eur na 391 eur. Nárast pre rok 2024 bude teda priemerne o 108 eur. To znamená, že dlžníkom štát priemerne pošle 81 eur, nie 150. Takýto dlžník teda musí počítať s tým, že jeho mesačná splátka stúpne minimálne o 27 eur.
Dlžník, ktorému štát pošle 150 eur, musí počítať s tým, že jeho náklady na úver stúpnu minimálne o 50 eur, no môže to byť aj viac.
Z údajov centrálnej banky vyplýva, že navýšenie do výšky 175 eur mesačne sa bude týkať až takmer 298-tisíc hypoték, ktoré sa budú refinancovať do roku 2025. Navýšenie splátky hypotéky do sto eur sa pritom podľa NBS týka až 231-tisíc úverov.
Problémové opatrenie
To, že štát zaplatí časť splátky hypotéky namiesto dlžníkov, považuje Matej Dobiš z portálu FinančnýKompas.sk za morálny hazard. „Ak ľudia končiace sa fixácie svojich úverov vyriešili už skôr, tak pre nich toto opatrenie neznamená žiadnu pomoc, opatrenia sa týkajú ľudí, ktorí fixáciu riešili v roku 2023, teda už v prostredí zvýšených úrokových sadzieb. Ideme teda pardonovať ľudí, ktorí sa nezaujímali o splácanie svojich záväzkov,“ hovorí.
Upozorňuje na to, že dlžníci by pravdepodobne nárast splátok zvládli aj bez asistencie štátu. Skutočne problémových bude zhruba jedno percento úverov. „Keď si vezmeme priemerný nárast úrokovej sadzby z jedného percenta na štyri percentá, pri sume stotisíc eur sa splátka zvýši o 96 eur. Dvestotisícová hypotéka znamená navýšenie takmer o dvesto eur, tristotisícová hypotéka by atakovala nárast 300 eur. Ak si vezmeme nárast o 200 eur, ktorý ukazoval pán Kamenický, pri náraste z jedného percenta na štyri percentá sa bavíme zhruba o dvestotisícovej hypotéke,“ dodáva Dobiš.
MF SR modeluje nárast na na päť percent, Dobiš pritom upozorňuje, že sadzby môžu začať aj klesať. „My sa držíme striktne aktuálneho obdobia, no sadzby môžu v čase aj klesnúť. Neočakáva sa pokles na úrovne, aké tu boli v minulosti, 0,5 percenta a nižšie, no všeobecne sa očakáva stabilizácia pod tromi percentami v intervale jedného až dvoch rokov. To je očakávaný scenár. Ak sa bavíme o neočakávanom scenári, tak táto pomoc nemusí dávať zmysel vôbec,“ hovorí.