Malo to pomôcť, ale ľudia nemajú peniaze navyše. Šeligov pokus s hypotékami nevychádza

Do septembra platilo, že predčasné splatenie hypotéky bolo bezplatne možné pri výročí fixácie. Vtedy existuje možnosť splatiť hypotéku celú, pretože banka jednostranne mení podmienky úveru. Druhá príležitosť na rýchlejšie bezplatné splácanie úverov prichádza podľa aktuálnych pravidiel raz ročne okolo výročia uzavretia zmluvy. Banka v tejto situácii umožňuje splatiť do dvadsať percent istiny. Ak chce klient predčasne splácať mimo týchto termínov, banka si za to môže pýtať poplatok do výšky jedného percenta.

No od 1. septebmra platí, že splátka môže prísť každý mesiac a celkovo môže klient zaplatiť predčasne tridsať percent istiny ročne.

Slabý záujem

Banky, ktoré denník Pravda oslovil, sa však zhodujú v tom, že klienti zatiaľ mimoriadnu splátku príliš nevyužívajú. „Klienti 365.bank využívajú mimoriadne splátky v zmysle, ako ich ustanovuje nová legislatívna úprava, iba minimálne. V blízkej budúcnosti pritom nepredpokladáme, respektíve aktuálne nezaznamenávame výrazný nárast ich objemu či početnosti,“ upozorňuje Linda Valko Gáliková, hovorkyňa 365.bank. Zvýšený záujem neeviduje ani Slovenská sporiteľňa. Tatra banka hovorí o mierne vyššom záujme, ktorý pripisuje tomu, že o mimoriadnych splátkach sa hovorí v médiách.

Potvrdzujú sa tak predpoklady, že toto opatrenie výrazný efekt mať nebude. „V princípe mimoriadne splátky klienti neriešia, ak áno, tak pri výročí fixácie a aj to výnimočne. Dokonca v uplynulých rokoch dlžníci mimoriadne splátky kvôli nízkej úrokovej sadzbe vnímali ako neefektívne rozhodnutie,“ povedal ešte v máji tohto roku pri predstavení tohto návrhu Matej Dobiš z portálu Finančný kompas. Podľa Lindy Valko Gálikovej môže byť dôvod za nezáujmom o mimoriadne splátky mimoriadne prozaický. Ľudia na mimoriadne splácanie jednoducho nemajú peniaze.

„V súčasnej dobe, keď sa časti klientov už zvýšila úroková sadzba po refixácii a na ďalšiu časť táto zmena ešte len čaká, využívajú ľudia svoje ušetrené prostriedky na pokrytie zvýšených mesačných nákladov v podobe riadnych splátok úverov. Z tohto dôvodu predpokladáme, že záujem o pravidelné mimoriadne splátky bude mať aj naďalej iba veľmi malá skupina klientov, a to ľudí s vyšším príjmom a vyššími úsporami. Prípadne klientov, ktorí získali vyššiu sumu peňazí napríklad dedením,“ hovorí. To potvrdzuje aj Dominik Miša, PR manažér VÚB banky.

„Mimoriadnu splátku do novelizácie zákona využil minimálny počet klientov, teda do desať percent. Populárny je však medzi klientmi skôr opačný postup, a to snaha o predĺženie doby splatnosti a navýšenie si hypotéky. Je potom ešte minimálne percento klientov, ktorí buď niečo predávajú, alebo majú dedičstvo a snažia si hypotéku znížiť,“ hovorí.

Samotné banky klientom odporúčajú, aby si mimoriadnu splátku dobre premysleli. To nie je prekvapenie, pretože ak klient dá do mimoriadnych splátok priveľa voľných prostriedkov, môžu mu chýbať v budúcnosti. To môže v extrémnych prípadoch ohroziť aj budúce splácanie úveru.

„Pred tým, ako sa vôbec klient rozhodne realizovať mimoriadnu splátku, je vhodné zvážiť, či sa mu to oplatí viac, ako napríklad uložiť si tieto prostriedky, prípadne ich investovať a výslednú sumu, aj so zhodnotením, splatiť neskôr v čase obdobia fixácie. Okrem toho za týmto účelom neodporúčame siahnuť na takzvanú železnú finančnú rezervu, ktorá by mala slúžiť na pokrytie nečakaných výdavkov spojených najmä so stratou príjmu, a nie na realizáciu mimoriadnych splátok,“ hovorí Valko Gáliková. Ak sa klient rozhodne pre mimoriadnu splátku a následne si to rozmyslí, môže svoju žiadosť o mimoriadnu splátku stornovať. Banky zrušenie mimoriadnej splátky budú akceptovať.

Riešiť sa dá situácia aj v prípade, že klient mimoriadnu splátku síce nahlási, no napokon na jej uskutočnenie nemá dosť peňazí. V takom prípade sa prevod jednoducho neuskutoční a úplne sa zruší. „Ak klient v daný deň nemá na účte dostatok prostriedkov na zrealizovanie požadovanej mimoriadnej splátky, tak sa táto splátka nezrealizuje. Klienta o jej nezrealizovaní informujeme sms správou a ak si želá svoju požiadavku zopakovať v iný deň, príde do pobočky banky a zadá požiadavku o vykonanie mimoriadnej splátky znova,“ hovorí Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.

Táto situácia neznamená, že by klient svoj úver nesplácal riadne. Ak teda klient nemá dosť peňazí na mimoriadnu splátku, neznamená to pre neho to isté, ako keby nemal na riadnu splátku úveru.

„Nezrealizovanie mimoriadnej splátky nemá vplyv na štandardné mesačné splácanie úveru a neovplyvní klientovu platobnú disciplínu. Splácanie úveru pokračuje v predchádzajúcom režime ďalej,“ hovorí Simona Miklošovičová, hovorkyňa Tatra banky. Ak klient teda mimoriadnu splátku nahlási a následne na ňu z nejakého dôvodu nemá dosť peňazí, do úverového registra sa nedostane.

Čítajte viac Máte zápis v úverovom registri? Zbaviť sa ho trvá dlho. Problém pre banky sú aj zamietnuté žiadosti o hypotéku

Pre banky je to strata

V čase, keď táto legislatívna zmena mimoriadneho splácania vznikala, boli banky proti. Dôvod je jednoduchý. Zrýchlené splácanie znamená pre banku neistotu, navyše rýchlejšie splatenie spôsobuje, že finančné inštitúcie na konkrétnom úvere zarobia menej. Čím dlhší je splátkový kalendár, tým nižšia je mesačná splátka a zároveň vyššie celkové preplatenie úveru.

Pri hypotéke vo výške 100-tisíc eur, úrokovej sadzbe 3,5 percenta a tridsaťročnom splátkovom kalendári je mesačná splátka vo výške 449,04 eura mesačne. Preplatenie takéhoto úveru je po tridsiatich rokoch bez zmeny podmienok zhruba 61 654 eur.

Po štyroch rokoch splácania je zostatok úveru zhruba 91 904 eur. Ak následne klient urobí mimoriadnu splátku vo výške povedzme desaťtisíc eur, mesačnú splátku môže nechať nezmenenú a skrátiť si splátkový kalendár o 23 mesiacov. Tým klient za úver zaplatí celkovo zhruba o 10 328 eur menej.

Druhou možnosťou je, že sa klient rozhodne pre zníženie mesačnej splátky. V tomto prípade splátka klesne približne o päťdesiat eur a dostane sa na úroveň 399 eur. Klient dostane od banky na výber.