Aktuálne platí, že bez poplatku môže klient urobiť mimoriadnu splátku hypotéky pri výročí fixácie a v období jedného mesiaca pred výročím uzavretia zmluvy, teda raz ročne. Mimoriadna splátka v tomto prípade nesmie presahovať dvadsať percent z dlžnej sumy. Mimoriadna splátka nad hodnotu dvadsiatich percent sa spoplatňuje.
Kedysi výška poplatku za predčasné splatenie pomerne výrazne obmedzovala refinancovanie úveru. V roku 2016 však poslanec Miroslav Beblavý presadil zmenu, ktorá určila, že maximálny poplatok za predčasné splatenie istiny môže byť maximálne jedno percento z predčasne splatenej sumy.
Mimoriadna splátka aj každý mesiac
Poslanec Šeliga chce tento systém zmeniť a do parlamentu predložil návrh, ktorý počíta s tým, že nárok na predčasné splatenie úveru bez poplatku bude mať klient banky každý mesiac. Predčasné splátky budú podľa jeho návrhu bezplatné v prípade, že celková suma, ktorú klient predčasne splatí, nepresiahne 30 percent istiny za rok. Novela by teda umožnila klientom bez poplatku predčasne splatiť viac a tieto splátky by si klienti bánk mohli počas roka rozložiť.
Čítajte viac Porovnali finančný majetok Slovákov. Pozrite si, ktorá kategória ľudí je najbohatšia a aké má príjmy
Šeliga chce novým systémom nahradiť práve ustanovenie, ktoré v súčasnosti umožňuje klientom raz ročne splatiť do dvadsať percent istiny v čase pred výročím podpisu zmluvy.
Zmena má podľa neho pomôcť ľuďom s úverom na bývanie uniknúť pred nárastom úrokových sadzieb. „Z dôvodu zvyšovania úrokových sadzieb rozhodných pre výšku úrokov v úveroch na bývanie je potrebné prijať legislatívne úpravy, ktoré poskytnú spotrebiteľovi vyššiu mieru flexibility pri splácaní úverov na bývanie,“ uvádza poslanec.
Tento návrh získal na májovej schôdzi parlamentu podporu naprieč celým politickým spektrom. Do druhého čítania ho posunulo 113 hlasov poslancov zo 132 hlasujúcich, nikto nebol proti. Návrh teda našiel, aspoň zatiaľ, širokú podporu. Do druhého čítania tento návrh totiž posunula ústavná väčšina.
Je ale veľmi otázne, či klienti bánk s úverom na bývanie majú takú finančnú kondíciu, že práve existujúce obmedzenia boli to, čo ich brzdilo pri rýchlejšom splácaní úverov.
Čítajte viac Žijeme z ruky do úst, Slováci vo veľkom siahajú na svoje úspory
Matej Dobiš z portálu Finančný kompas si dokonca myslí, že predčasné splácanie úveru nemusí byť v súčasnosti dobré rozhodnutie. „Dnes, pre vysokú infláciu, odporúčame nezbavovať sa rezervy v prospech mimoriadnej splátky na úvere. V praxi svoj význam mimoriadne splátky majú. Dokážete si vďaka nim znížiť celkové preplatenie úveru, no nechal by som to na rozhodnutí dlžníka. Takéto snahy politikov vnímam ako predvolebné pokusy vzbudiť v ľuďoch empatiu,“ hovorí.
Predčasné, inými slovami zrýchlené, splácanie úveru naozaj znižuje celkovú sumu, ktorú klient za úver zaplatí.
Ak klient dostane od banky úver vo výške 100-tisíc eur na tridsať rokov, mesačne zaplatí 421,6 eura a celkovo preplatí 51 776 eur. Ak spláca 8,5 roka, zostatok úveru je zhruba 80 091 eur. Ak v tomto momente dostane klient možnosť urobiť mimoriadnu splátku vo výške 10-tisíc eur, parametre úveru sa zmenia.
Pred dlžníkom, ktorý spláca úver, stoja v zásade dve možnosti. Prvou je, že banka skráti dobu splácania úveru a výšku mesačnej splátky nezmení. V takom prípade sa splátkový kalendár skráti presne o dva roky a človek, čo spláca úver, zaplatí celkovo za hypotéku zhruba o 10 118 eur menej. Druhou možnosťou je, že klient zníži každomesačný tlak na rodinný rozpočet a zníži svoju mesačnú splátku na 367,85 eura.
Čítajte viac Ocenili najlepšie pivá na Slovensku. Pozrite si víťazov
Podľa Mateja Dobiša však mimoriadna splátka doteraz pre klientov nebola príliš atraktívna. „V princípe mimoriadne splátky klienti neriešia, ak áno, tak pri výročí fixácie a aj to výnimočne. Dokonca v uplynulých rokoch dlžníci mimoriadne splátky kvôli nízkej úrokovej sadzbe vnímali ako neefektívne rozhodnutie,“ hovorí.
Podľa Šeligu je ale možnosť predčasne splatiť úver aj otázkou osobnej slobody. „Ak ľudia majú k dispozícii hotovosť, potom by mali mať možnosť využiť ju tak, ako to uznajú za vhodné. Pre niekoho môže byť výhodné nazbieranú hotovosť použiť na predčasné čiastočné splatenie istiny hypotéky a znížiť si tak výšku ďalších splátok alebo skrátiť viazanosť. Teraz však podľa zákona možno spraviť takúto splátku bezplatne len raz do roka. Ľudia by však mali mať právo na bezplatnú predčasnú splátku aspoň raz mesačne,“ hovorí.
Banky sú proti
S jeho návrhom podľa očakávaní nesúhlasia banky. „Máme za to, že už súčasná právna úprava umožňuje spotrebiteľovi dostatočne flexibilné predčasné splatenie úveru,“ upozorňuje Slovenská banková asociácia (SBA).
Asociácia sa obáva toho, že práva dlžníkov sa budú rozširovať na úkor bánk. „Aj keď teda nerozporujeme právo spotrebiteľa na predčasné splatenie úveru, tak máme za to, že uplatňovanie práva nemôže byť predsa na škodu druhej strany – veriteľa, respektíve môže byť bezbrehé,“ upozorňuje SBA. Vo svojom stanovisku k návrhu ďalej upozorňuje na to, že bankám vznikajú náklady, ktoré sú s mimoriadnou splátkou spojené, aj preto s návrhom nesúhlasia. Prepočet dosahov mimoriadnej splátky navyše ukazuje, že rýchlejšie splatený úver je pre finančnú inštitúciu menej výnosný.
Banka je teda pri mimoriadnej splátke v nevýhode hneď dvakrát. Nielenže je pre ňu správa úveru o čosi nákladnejšia, ešte aj na ňom menej zarobí.
Pri vyšších nákladoch sa však výpočet argumentov bánk zďaleka nekončí. „Banka musí získať na financovanie hypoték dlhodobé zdroje, a to najmä prostredníctvom takzvaných krytých dlhopisov. V súčasnosti je objem vydaných takýchto dlhopisov približne trinásť miliárd eur. Pričom pri dnes vydaných krytých dlhopisoch neexistuje možnosť ich predčasného splatenia a nie je možné kryté dlhopisy s takouto opciou umiestniť na trhu,“ hovorí SBA.
Čítajte viac V číslach je optický klam. Inflácia spomalí aj preto, že ceny prudko rástli pred rokom
Tento pomerne zložitý argument hovorí o tom, že ak chce banka vyplatiť úver na bývanie klientovi, sú situácie, pri ktorých si na to musí požičať. Banka ale podľa SBA nemá tú istú možnosť ako klient, svoje záväzky nemôže splatiť skôr a tým ušetriť.
Finančné domy okrem iného varujú, že takýto krok môže viesť k tomu, že zvýšia ceny úverov. „Dôsledkom tohto návrhu môže byť zvýšenie úrokovej sadzby pre všetkých klientov, nielen pre tých, ktorí možnosť predčasného splatenia využijú,“ upozorňuje SBA.
Banky majú výhrady aj k tomu, že zmena by mala začať platiť už od júla. Riešenie Juraja Šeligu považujú za technicky veľmi náročné, preto nesúhlasia s účinnosťou novely už od leta. „Splnenie termínu účinnosti zmien novely od 1 .septembra 2023 je nereálne. Bankový sektor potrebuje na jednoduché úpravy svojich procesov a IT riešení aspoň šesť mesiacov odo dňa zverejnenia legislatívnej zmeny v Zbierke zákonov,“ dodáva asociácia.