Ministerstvo práce dokonca odhaduje, že ak si budú ľudia sporiť v správnych fondoch desiatky rokov, môžu mať penzie vyššie aj o 50 percent.
Denník Pravda prináša odpovede na dôležité otázky o dôchodkoch.
Je dôležité sporiť si na dôchodok a nespoliehať sa iba na priebežný dôchodkový pilier?
Áno. Sporenie v druhom a treťom pilieri je pre súčasných pracujúcich už nevyhnutnosťou. Zásadnou slabinou dôchodkového prvého piliera, ktorý spravuje Sociálna poisťovňa, je to, že súčasní pracujúci priebežne financujú dôchodky súčasných penzistov.
Aby bol takýto systém udržateľný, musí byť v ekonomike dostatok pracujúcich v pomere k dôchodcom. Podiel starobných dôchodcov sa ale postupne zvyšuje. Kým v roku 1996 pripadalo na sto pracujúcich priemerne 16,5 človeka vo veku 65 rokov a viac, v roku 2021 to bolo priemerne až 26,13. Za 25 rokov sa ich počet teda zvýšil o 58 percent. Zároveň platí, že populácia výrazne starne. Kým v roku 1996 bol priemerný vek obyvateľa 34,82 roka, v roku 2021 sa pohyboval na úrovni 41,39 roka.
Aké vysoké dôchodky štát vypláca?
Dávky vyplývajúce zo starobného poistenia sú najzásadnejšou výdavkovou položkou Sociálnej poisťovne. Kým v roku 2017 vyplatila Sociálna poisťovňa starobným dôchodcom zhruba 5,8 miliardy eur, v roku 2021 to bolo viac ako sedem miliárd eur. Priemerný starobný dôchodok zo Sociálnej poisťovne je od januára 2023 vo výške 578,50 eura. Na Slovensku sa počet poberateľov penzie zo Sociálnej poisťovne šplhá k hodnote 1,5 milióna.
Čítajte viac Veľké presúvanie dôchodkových miliárd sa začína. Pozrite si, ako sa vás to dotkne
Údaje štatistického úradu Eurostat ukazujú, že slovenské dôchodky nahrádzajú zhruba polovicu príjmu pred dôchodkom. Prvý pilier bude však strácať dych. Ak chce štát udržať mieru náhrady, postupne sa bude zvyšovať vek odchodu do dôchodku.
Aké vysoké sú dôchodky z druhého piliera?
Druhý pilier zatiaľ netvorí významnú časť dôchodku. V polovici minulého roka bol priemerný dôchodok z druhého piliera len 22 eur. Súvisí to s tým, že žiadny zo súčasných dôchodcov, ktorý poberá dôchodok z druhého piliera, nemal k dispozícii desaťročia sporenia. Druhý pilier sa začal na Slovensku formovať v roku 2004, navyše sa viackrát otváral. Priamy vplyv na výšku dôchodkov má aj rozloženie dôchodkových úspor. To je vo všeobecnosti nevhodné, keďže ešte aj dnes sa väčšina prostriedkov, zhruba sedem miliárd z celkovo 12,2 miliardy eur, nachádza v príliš konzervatívnom garantovanom fonde.
Ako môžu budúci penzisti prispieť k zvýšeniu vlastných dôchodkov?
Sporenie na vlastný dôchodok je už teraz nevyhnutné. Celkovú sumu, ktorú budú mať sporitelia počas dôchodku k dispozícii, môžu zvýšiť tak, že dôchodkové úspory umiestnia do rizikovejších fondov. Tie majú potenciál atraktívnejších výnosov. Pre sporiteľov, ktorí majú pred sebou aspoň desať rokov sporenia, sú vhodné najmä indexové fondy. Veľmi zjednodušene pripomínajú viacero košíkov, v ktorých je veľa vajíčok. Ak sa niektoré z vajíčok rozbije, ešte stále zostane mnoho takých, z ktorých má majiteľ profit.
Prečo väčšina ľudí sporí príliš konzervatívne, teda v podstate nesprávne?
Významnú rolu v tomto prípade zohral samotný štát. V roku 2013 vláda premiéra Roberta Fica presunula úspory sporiteľov do garantovaných fondov. Tento presun sa týkal celkovo zhruba 800-tisíc sporiteľov a majetku v hodnote piatich miliárd eur. Viac ako 700-tisíc sporiteľov ostalo odvtedy pasívnych a neurobili žiadne rozhodnutie, ktorým by rozloženie svojich úspor zmenili. Práve týchto ľudí sa v nejakej podobe dotkne presúvanie úspor, ktoré štát chystá od júla tohto roku.
Čo pre sporiteľa nesprávne rozloženie úspor znamená?
Ak má sporiteľ nesprávne rozložené úspory, sám seba oberá o peniaze, ktoré nie sú zanedbateľné. Ukazuje to napríklad analýza Tatra banky, ktorá porovnávala výnosy garantovaného fondu Garant a akciového fondu Progress, ktoré spravuje Allianz SDSS. Ak sa do druhého piliera zapojil 25-ročný človek v roku 2004, tak do roku 2013 si pri mesačnom príspevku 50 eur nasporil v akciovom fonde zhruba 6 000 eur. Potom v roku 2013 prišiel presun prostriedkov do fondu Garant.
Čítajte viac Penzistov čaká rekordné zvyšovanie dôchodkov. Krajniak aj Pellegrini prichádzajú s návrhmi, ako ho počítať lepšie
Ak nič neurobil, do začiatku apríla 2022 získal v garantovanom fonde kumulatívne zhodnotenie 6,48 percenta. V apríli 2022 sa tak jeho majetok vyšplhal na zhruba 12-tisíc eur a vo veku 64 rokov môže počítať so sumou 28 800 eur. Platí to v prípade, že priemerné ročné zhodnotenie bude jedno percento.
Ak by sa však tento sporiteľ rozhodol vrátiť do akciového fondu, do apríla 2022 by kumulatívne zhodnotenie dosiahlo 104,69 percenta. Do apríla 2022 by hodnota jeho majetku bola 25 700 eur. Vo veku 64 rokov by hodnota jeho majetku, ak by sa zhodnocovala tempom štyri percentá ročne, bola vo výške 78-tisíc eur. Ak by sa táto suma úplne jednoduchým delením rozložila na dvadsať rokov, stačila by na dôchodok vo výške 325 eur mesačne. Suma, ktorú doručil garantovaný fond, stačí podľa rovnakého zjednodušeného výpočtu na 120 eur mesačne.
Štát pripravil v druhom pilieri predvolenú investičnú stratégiu. Čo to znamená?
Znamená to, že ak sporiteľ bude pri vstupe do druhého piliera automaticky posielať svoje prostriedky do rizikovejších indexových fondov, ktoré majú perspektívu vyšších výnosov. Ak má sporiteľ 49 rokov a menej, bude mať v indexovom fonde sto percent majetku. Následne sa každý rok presunú štyri percentá majetku do garantovaného fondu. Vo veku šesťdesiatštyri rokov tak bude v indexovom fonde šesťdesiat percent majetku. Predvolená investičná stratégia má zabezpečiť, že úspory vo fondoch druhého piliera budú rozložené tak, aby mal sporiteľ šancu zhodnotiť svoje peniaze čo najlepšie.
Koľko druhý pilier stojí?
Novela zákona o dôchodkovom sporení zmenila štruktúru poplatkov v druhom pilieri. Zrušil sa poplatok za zhodnotenie a aj poplatok za vedenie účtu. Poplatok za správu sa zvýšil z 0,3 percenta ročne na 0,45 percenta, následne bude klesať počas dvoch rokov na cieľový stav 0,40 percenta. Z druhého piliera sa tak stáva jedna z najlacnejších foriem investovania.
„Od začiatku roka 2023 platia pre sporiteľov, ktorí odchádzajú do dôchodku, individuálne garancie v dlhopisových fondoch. Zrušili sa poplatky za vedenie účtu aj výkonnostné poplatky vo všetkých fondoch, poplatok za správu je 0,45 percenta ročne a v ďalších rokoch bude klesať. Od mája platí pre tých, ktorí prichádzajú na trh práce, automatický vstup do druhého piliera,“ upozorňuje Asociácia dôchodkových správcovských spoločností.