Sporitelia na dôchodok v treťom pilieri majú za sebou podobne náročný rok ako sporitelia v druhom pilieri. Doplnkové dôchodkové sporenie doplatilo na náročnú situáciu na finančných trhoch. Takmer všetky fondy tretieho piliera skončili od začiatku roka do 30. decembra minulého roka v strate. Výnimkou je len malý Stabilita konzervatívny príspevkový dôchodkový doplnkový fond. V ňom sa ale nachádza iba zhruba 83-tisíc eur. Tento fond k 30. decembru dosiahol zhodnotenie 0,05 percenta.
Ostatné fondy skončili v strate v intervale od –5,32 percenta do –18,07 percenta. Výplatné fondy si od začiatku roka do 30. decembra odpísali od 4,27 do 12,53 percenta.
Čítajte viac Pozrite sa, aký výkonný bol váš fond. Dôchodkové úspory sa zmenšili
Počas roka 2022 sa hodnota majetku v treťom pilieri držala nad hodnotou troch miliárd eur. No k 30. decembru minulého roka sa hodnota majetku pod vplyvom investičných strát znížila opäť pod túto hranicu a doplnkové dôchodkové spoločnosti tak v závere roka spravovali majetok v hodnote zhruba 2,93 miliardy eur. Majetok sporiteľov je teda nižší ako na konci roku 2021, keď hodnota majetku vo fondoch presahovala hranicu troch miliárd.
Na trhoch zavládla po útoku na Ukrajinu obrovská neistota, k tomu sa pridala energetická kríza, ktorá zároveň zvyšuje tempo rastu cien. S vysokou mierou inflácie sú centrálne banky nútené bojovať zvyšovaním úrokových sadzieb. Akciové trhy tak prichádzajú o významný rastový impulz, keďže na trhu už nie sú lacné peniaze.
Tretí pilier je jedným z nástrojov, ktoré majú prispieť k vyšším dôchodkom, v porovnaní s prvým a druhým pilierom je ale výrazne najmenší. Na porovnanie, v druhom pilieri sa nachádza zhruba dvanásť miliárd eur.
Vo všeobecnosti sa tretí pilier považuje za zaujímavé riešenie pre tých zamestnancov, ktorým do tretieho piliera prispieva zamestnávateľ. V opačnom prípade je tretí pilier menej atraktívny. Výhodou pre sporiteľa môže do určitej miery byť to, že prostriedky vložené do tretieho piliera si klient doplnkových dôchodkových spoločností nemôže impulzívne vybrať napríklad pod vplyvom toho, že trhy, tak ako v roku 2022, padajú.
Kľúčové je rozloženie úspor
Napriek tomu, že sa fondom v roku 2022 nedarilo, pre mnohých sporiteľov má naďalej význam vkladať prostriedky do rizikovejších fondov. Ponúkajú totiž perspektívu vyšších ziskov, a ak má klient pred sebou dostatočne dlhé obdobie sporenia, prípadné straty môže zmazať a nakoniec dosiahnuť lepšie zhodnotenie.
Čítajte viac V Česku sú dôchodky dvojnásobné a platy 2,5-násobné. Ako je na tom Slovensko po 30 rokoch?
„Ak ste mladší a do dôchodku vám ostáva viac ako desať rokov, odporúčame vám kombináciu indexového alebo rastového fondu, v ktorých vaše prostriedky zhodnotíte najvýhodnejšie. U starších klientov, ktorým ostáva do dôchodku kratší sporiaci horizont ako desať rokov, je zas vhodnejšie peniaze investovať do konzervatívneho alebo vyváženého fondu,“ upozorňujú analytici spoločnosti Fingo.
S tretím pilierom je spojená aj určitá daňová výhoda pre sporiteľov. Daňové zvýhodnenie umožňuje sporiteľom odpočítať si od základu dane sumu všetkých príspevkov, ktoré ste si poslali do tretieho piliera za predchádzajúci rok, maximálne ale do výšky 180 eur. Pri tejto výške príspevkov dokážete ušetriť na dani 34,20 eura ročne.
Prídu nižšie poplatky
Rok 2022 je z pohľadu tretieho piliera významný aj preto, že v treťom pilieri klesnú poplatky za správu. Koaliční poslanci, ktorí návrh predkladali, sú presvedčení, že vysoký poplatok za správu môže byť jedným z dôvodov, pre ktoré je tretí pilier málo atraktívny.
„Jedným z vážnych problémov tretieho piliera, ktorý má negatívny vplyv na výšku dôchodkov, je nesprávne nastavenie regulácie poplatkov. Konkrétne je príliš vysoko nastavený strop poplatkov za správu. Z uvedeného dôvodu účastníci tretieho piliera prichádzajú o príliš vysokú časť svojho majetku a zároveň doplnkové dôchodkové spoločnosti sú nedostatočne motivované zhodnocovať úspory, keďže väčšinu ich príjmov tvoria odplaty za správu a nie odplaty za zhodnotenie majetku.
Čítajte viac ÚRSO finálne rozhodol o cene plynu na rok 2023. Koľko si priplatí domácnosť?
Výsledkom je navyše to, že bez príspevkov zamestnávateľa by pre zamestnancov takmer nebolo výhodné sporiť si v treťom pilieri. Aj preto si takto sporí menej ako desať percent účastníkov,“ uvádza sa v dôvodovej správe k návrhu novely.
Výška poplatku za správu do roku 2025 postupne klesne z hodnoty 1,2 percenta na jedno percento. Doplnkové správcovské spoločnosti s touto zmenou pochopiteľne nesúhlasia a problém s relatívne nízkou atraktivitou tretieho piliera sa týmto spôsobom podľa nich nevyrieši.
„Tretí pilier na Slovensku je dlhodobo na okraji pozornosti a v porovnaní so všetkými okolitými štátmi nedosahuje ani zďaleka takú podporu zo strany štátu, či už formou daňových úľav, alebo štátnych príspevkov. Výsledkom je pomerne nízka účasť obyvateľov v tomto systéme.
Ak si v systéme doplnkového dôchodkového sporenia bude sporiť viac účastníkov, tento systém sa, samozrejme, stane atraktívnejším aj pre vstup nových poskytovateľov, čím sa v systéme môže zvýšiť konkurencia. Vyšší objem spravovaných úspor umožní dosiahnuť úspory z rozsahu a vytvorí priestor na zníženie poplatkov,“ zhodnotila návrh Asociácia doplnkových dôchodkových spoločností.
Počet sporiteľov ku koncu novembra presiahol 944-tisíc. Počet sporiteľov sa teda postupne zvyšuje, ich majetok v treťom pilieri napriek poklesu priemerne pohybuje nad hranicou tritisíc eur.