Prichádza nové dôchodkové sporenie. Pri 100 eurách mesačne sa dá penzia zvýšiť o stovky eur

Slovensko ako prvé v Európskej únii predstavilo celoeurópsky dôchodkový produkt (PEPP- Pan-European Personal Pension Product). Dal by sa nazvať aj ako lepšia alternatíva III. piliera. Čo to vlastne je, kto si oň môže požiadať a prečo je európsky dôchodok lepší ako slovenské piliere, vysvetlil v relácii Ide o peniaze Juraj Hrbatý, predstaviteľ finančnej spoločnosti Finax.

29.09.2022 13:13
SR Bratislava financie dôchodok európsky TK... Foto:
Na snímke zľava generálny riaditeľ Finax Juraj Hrbatý, minister práce, sociálnych vecí a rodiny SR Milan Krajniak (Sme rodina) a odborník na investície a dôchodky Ján Šebo počas tlačovej konferencie na tému európsky dôchodok 20. septembra 2022 v Bratislave. FOTO TASR - Martin Baumann.
debata (15)

Čo je európsky dôchodok?

Európsky dôchodok je obdoba tretieho dôchodkového piliera na Slovensku. Je to dobrovoľná dôchodková schéma. Ale s jedným veľkým rozdielom. Kým III. pilier je len slovenský, toto je celoeurópsky produkt. Je rovnaký v celej EÚ. Každý, kto si chce sporiť, respektíve každý obyvateľ EÚ si môže v akejkoľvek krajine sporiť na dôchodok s rovnakými pravidlami a rovnakou schémou. Približne pred desiatimi rokmi sa ľudia v Bruseli zamysleli nad tým, že keď Slovák, Čech, Nemec, Francúz sporí sto eur mesačne na svoj dôchodok, teoreticky by na konci dňa mali mať rovnaký výsledok.

Keď si niekto začne sporiť v PEPP v 25. rokoch a po 40 rokoch pôjde do dôchodku, koľko môže na tom získať?

Ak by si mesačne sporil 100 eur počas 40 rokov, tak stredné realistické zhodnotenie predpovedá, že na dôchodku by mal dostávať skoro 1 500 eur už očistených o infláciu. Napríklad pri veľmi slabej prognóze by išlo o 634 eur alebo pri veľmi optimistickom scenári by mohol dostávať približne 3 600 eur.

Pozrite si celý rozhovor v relácii Ide o peniaze.

Mnohí ľudia nevedia, ako to funguje, a rozmýšľajú spôsobom, či je tento produkt určený len pre ľudí, ktorí pracujú v zahraničí. Pre koho je určený? Môže si európsky dôchodok založiť aj človek, ktorý pracuje na Slovensku, a môže si ho založiť aj osoba, ktorá pôsobí napríklad v Rakúsku?

Je to pre každého obyvateľa Európskej únie. Je to prenositeľné. Čo znamená, že dôchodok cestuje s vami. Keď dnes pracujem na Slovensku, zarábam a prispievam si podľa slovenskej schémy. Keď idem pracovať do Rakúska, môžem si to celé so sebou preniesť a na konci dňa nebudem mať 10 dôchodkov z 10 krajín, ale jeden dôchodok. My ako Finax sa môžeme registrovať vo všetkých krajinách EÚ a môžeme poskytovať schému pre všetkých obyvateľov Európskej únie. Dnes sme sa registrovali len na Slovensku. Všetky krajiny EÚ to nemajú ešte zavedené. No napriek tomu by to mali mať. Legislatíva sa dopracuje ešte do konca roka. A neskôr teda aj Slovák si bude môcť sporiť prostredníctvom rakúskej, nemeckej spoločnosti. Alebo aj Nemec prostredníctvom nás. Veríme, že to prinesie výrazne kvalitnejšie a efektívnejšie produkty všetkým sporiteľom v rámci EÚ.

Aby sme to pochopili správne: Slovák pracujúci na Slovensku si založí európsky dôchodok vo Finaxe. Ak pôjde pracovať do Rakúska, čo musí urobiť? Má si ho preniesť tam alebo mu zostane tu?

Môže si ho nechať tu. Ale môže si založiť aj ďalší takzvaný podúčet. Ten je spravovaný lokálne. Európsky dôchodok má všeobecné európske pravidlá. Lenže každý podúčet alebo každá krajina môže mať lokálne špecifiká, čo sa týka daňovo-odvodových nastavení. Má teda možnosť si ponechať účet a prispievať doň, ale má aj možnosť preniesť si ho do Rakúska. My budeme ponúkať schémy alebo podúčty aj v Rakúsku, teda môže ďalej s nami pokračovať. Alebo si nájde inú rakúsku firmu, ktorá bude poskytovať podúčet podľa rakúskych pravidiel.

Na snímke generálny riaditeľ Finax Juraj Hrbatý. Foto: TASR: Martin Baumann
SR Bratislava financie dôchodok európsky TK Krajniak BAX Na snímke generálny riaditeľ Finax Juraj Hrbatý.

Prirovnali ste európsky dôchodok k tretiemu pilieru. V čom majú podobné alebo rovnaké znaky?

Do európskeho dôchodku môže prispievať aj zamestnávateľ. Môžete si doň prispievať aj sami. Treba však povedať, že na Slovensku je história taká, že ľudia nie sú ešte zvyknutí dobrovoľne si sporiť. Takže my chceme predajné kanály smerovať viac smerom k zamestnávateľom. Hlavne k nadnárodným zamestnávateľom, ktorí zamestnávajú veľa zahraničných zamestnancov. Pre takého zamestnávateľa to začína byť zaujímavé z toho pohľadu, že môže konečne mať jednotnú benefitovú schému pre všetkých svojich zamestnancov. Zároveň pre zahraničného zamestnanca, ktorý pracuje pri slovenskom zamestnávateľovi, nemusí byť vôbec atraktívne slovenské lokálne dôchodkové sporenie. Pretože sa môže napríklad do dvoch rokoch zbaliť a ísť pracovať niekde inde. Takémuto zamestnancovi by chcel teda zamestnávateľ radšej ponúknuť celoeurópsku schému, ktorá môže cestovať s ním. Ďalším príkladom je, keď zamestnávateľ vie, že má mnoho mladých ľudí, ktorí často cestujú za prácou z krajiny do krajiny.

Čo ak niekto bude pracovať mimo EÚ? Napríklad v USA?

Táto schéma je určená len pre EÚ.

Niektorí ľudia už majú III. pilier, ak by si chceli založiť európsky dôchodok, môže zamestnávateľ prispievať dvakrát? Vieme, že príspevky do III. piliera sa môžu dať do daňového priznania. Môžu sa dať dvakrát?

Ľudia môžu byť paralelne aj v III. pilieri, aj v európskom dôchodku. Nejako sa to nevylučuje. Nemyslím si, že je to dlhodobo výhodné byť v obidvoch schémach. Ľudia by sa mali rozhodnúť. Dnes sa už štát zamýšľa, že by zrovnoprávnil dôchodkové schémy tak, aby daňovo-odvodové pravidlá boli rovnaké z pohľadu zamestnanca aj zamestnávateľa, pretože to je to, čo EÚ podporuje. Daňové zvýhodnenie, tých 180 eur, ktoré si človek môže odpísať zo základu dane, si môže uplatniť aj v európskom dôchodku. No tých 180 eur je kumulatívne na oba produkty. Čiže si len raz môže uplatniť sumu 180 eur.

Uvádzate, že výkonnosť európskeho dôchodku bude lepšia ako výkonnosť II. a III. piliera. Z čoho vychádzate?

Vychádzame z analýzy Oranžovej obálky, to je spoločnosť, ktorá zabezpečuje pre štát nejakú analýzu prognóz vývoja dôchodku zo Sociálnej poisťovne. Zároveň robí tieto prognózy aj pre II.- a III.-pilierové spoločnosti na Slovensku. Čiže keď oni empiricky vychádzali z dlhodobých dát a pozerali sa na produkty. Napríklad na to, ako je nastavená poplatková štruktúra. Naša je nastavená na úrovni 0,72 percenta, než poplatková štruktúra II. a III. piliera, ktorá je výrazne vyššia. Ja som napríklad minulý rok zaplatil v II. pilieri tri percentá z môjho objemu majetku na poplatkoch. Keď máte výrazné poplatky, na konci dňa bude nižšie zhodnotenie. Ďalej sú tam iné pravidlá, čo sa týka výplatnej fázy. Európsky dôchodok má tiež nejaké automatické fázy. Fáza, keď sa riziko znižuje zo 100 percent akcií na tri pätiny (60 percent). Čiže ešte aj počas dôchodku sa peniaze stále zhodnocujú v akciách. Stredná dĺžka dožitia na dôchodku je 19 rokov. Podľa nás je škoda, aby mali penzisti všetky aktíva v garantovaných alebo dlhopisových fondoch. Práve výplatná fáza je najväčším problémom I. a II. dôchodkového piliera. A tak výška sumy pri rovnakých vkladoch je vyššia o 40 percent než pri pilieroch.

Podcast si môžete vypočuť aj cez obľúbené aplikácie.

© Autorské práva vyhradené

15 debata chyba
Viac na túto tému: #dôchodok #penzia #Európske dôchodky #Juraj Hrbatý
Čítajte Pravdu bez reklamy

Svižnejší web a články bez rušenia. Žiadne reklamy iba za 1,50 € mesačne.

Pravda bez reklamy