Do konca septembra, keď vypršal termín na tento rok, o úver požiadalo iba 12 mladých párov. Pôžičku schválili zatiaľ desiatim z nich. Vlani o peniaze od štátu prejavilo záujem 15 dvojíc, rok predtým 19. Prečo je záujem mladomanželov o túto podporu, ktorá mala byť významným pilierom prorodinnej politiky štátu, taký mizivý?
Jedným z mála ľudí, ktorí sa o tejto možnosti dopočuli, je aj Lukáš z Bratislavy. Hľadal si novú strechu nad hlavou a rozmýšľal, z čoho ju zaplatí. „Celkom ma zaujalo mať dobu splácania na 40 rokov za jedno percento. Lákavé je tiež to, že za každé dieťa vám odpustia dve tisícky,“ hovorí. Potom ho však zarazilo, aké je zdĺhavé k pôžičke sa dostať. Keďže predávajúci bytu, ktorý mal Lukáš vyhliadnutý, nechcel čakať a záujemcov bolo dosť, mal smolu. „Žiaľ, bez toho, aby bol predávajúci ochotný počkať zhruba tri mesiace, si nové bývanie cez tento fond nemôže človek dovoliť,“ vysvetľuje.
Čítajte viac Ceny bývania rastú a rastú, blížia sa k rizikovému pásmu. Predbiehajú už aj platy. Kedy sa to otočí?
Dôvody neúspechu štátnych úverov pre mladých vidia odborníci v tom, že dnes už nemôžu konkurovať lacnými úrokmi hypotékam a schvaľovanie je zdĺhavé. Kritizujú aj to, že o tejto možnosti vie minimum ľudí. „Mladomanželské pôžičky sú možno neobrúseným diamantom, ktorý je ukrytý na zabudnutom úrade Štátneho fondu rozvoja bývania, o ktorom v posledných rokoch málokto počul,“ hodnotí situáciu hypotekárny špecialista Dávid Štefanko zo spoločnosti Gepard Finance.
Pôžičku môže dostať pár do 35 rokov, ktorý uzavrel manželstvo najviac tri roky pred podaním žiadosti. Žiadať o ňu môžu každý rok do konca septembra. Ak nemajú deti, ich spoločný príjem nesmie presiahnuť 1¤850 eur. Ak majú jedno či viac detí, ich spoločný príjem môže byť vyšší. Agendu má pod palcom Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB).
Koľko ľudí o nej vie?
Skúsenosti nášho čitateľa Lukáša potvrdzujú aj finanční odborníci. „Veľkou nevýhodou je proces schvaľovania. Žiadosť možno podať vždy do konca septembra a ŠFRB má na schválenie čas do konca roka. Myslím, že máloktorý predajca nehnuteľnosti je ochotný čakať tak dlho,“ tvrdí Vladimír Mandzák z maklérskeho domu Universal.
Dvadsaťosemročný Lukáš nakoniec využil hypotéku a kúpil si 3-izbový byt s rozlohou 80 štvorcových metrov v Devínskej Novej Vsi za 160-tisíc eur. Jeho príbeh poukazuje na to, že dobrý úmysel štátu pomáhať, nemusí v praxi fungovať najlepšie.
Čítajte viac Ľudia si požičiavajú rekordné miliardy, úroky na hypotékach sú veľmi lacné. Refinancom ľudia vedia ušetriť
Pôžička pre mladomanželov pritom ponúka úver na 40 rokov za jedno percento až do výšky 120-tisíc eur. Navyše, za každé narodené dieťa je možné škrtnúť z úveru dve tisícky. Štátny bytový fond má k dispozícii na tento rok päť miliónov eur na poskytovanie úverov. Na ilustráciu, iba za mesiac júl dali komerčné banky ľuďom hypotéky v objeme vyše 1,2 miliardy eur.
Dlhé schvaľovanie
ŠFRB na dôvody nízkeho záujmu a ich riešenie priamo neodpovedal. Jeho hovorca Rastislav Lackovič tvrdí, že nedokážu konkurovať bankám vo výške úrokovej sadzby. Bytový fond ponúka pôžičku za jedno percento. Naproti tomu niektoré finančné domy reklamujú sadzby už od 0,4 percenta. Ide najmä o úvery s troj- až päťročnou fixáciou. Priemerná sadzba v týchto fixáciách sa pohybuje na úrovni 0,7 percenta.
Ak si zoberieme ilustračný prepočet, tak na 120-tisícovej pôžičke na 30 rokov je hypotéka od banky lacnejšia takmer o 17 eur za mesiac. Samozrejme, fixácia je kratšia a po jej skončení môže hroziť, že úroky pôjdu hore. V tomto má štátna pôžička výhodu – percento platí po celý čas fixácie. „Úroková sadzba je nemenná počas celej doby splácania úveru ak žiadateľ dodržiava zmluvné podmienky, čo je veľkou výhodou oproti komerčným bankám, ktoré takúto fixáciu neponúkajú,“ dodáva pre Pravdu Lackovič.
Niektorí odborníci stále považujú štátnu pôžičku pre mladých za rozumnú možnosť. „Čerpať úver 40 rokov s úrokovou sadzbou jedno percento, možnosťou odpustiť 2¤000 eur na každé dieťa a peniaze použiť na individuálny stavebný zámer mi príde ako rozumná alternatíva. Len o nej treba vedieť,“ domnieva sa Pavel Škriniar z Ekonomickej univerzity v Bratislave.
Lackovič si nemyslí, že by o tejto možnosti pre mladomanželov nikto nevedel. „V minulosti Štátny fond aj ministerstvo dopravy a výstavby, ktoré je tvorcom zákona o ŠFRB, o tomto produkte informovali. Všetky potrebné informácie pre žiadateľov sú dostupné na webe www.sfrb.sk,“ dodáva Lackovič.
Nedostatočnú osvetu v tejto oblasti kritizuje aj Marián Búlik zo spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko. „Štátny fond rozvoja bývania ani iná inštitúcia pôžičku aktíve nekomunikujú, odhadujem, že množstvo mladých ľudí o nej ani nevie. Pri finančných produktoch trvá istú dobu, kým sa dostatočne rozšíri všeobecné povedomie o nich a vyžaduje si to aktívnu komunikáciu všetkých aktérov,“ vysvetľuje.
Pomôže, ale nie v Bratislave
Okrem toho, že o mladomanželskej pôžičke vie iba málo ľudí, odrádzajú aj ďalšie podmienky. Jednou z nich je maximálna výška úveru 120-tisíc eur. Táto suma nepostačuje na kúpu domu či bytu ani vo väčších krajských mestách na Slovensku nieto ešte v hlavnom meste a jeho okolí.
V súčasnosti ceny bývania veľmi rýchlo rastú. Najnovšie stojí štvorcový meter priemerne 2¤052 eur. Pred rokom to bolo 1¤730 eur. Pravdaže, cena sa líši v závislosti od regiónu. Napríklad v Bratislavskom kraji sa cena za štvorcový meter šplhá do výšky takmer 2¤800 eur, kým druhý najdrahší kraj – Žilinský – eviduje cenu „iba“ 1¤451 eur.
Priemerný dvoj- či trojizbový byt v širšom centre Bratislavy – Ružinov alebo Nové Mesto – môže stáť od 180– do 200-tisíc eur. Možnosti ponuky ŠFRB vysoko prevyšujú aj ceny v krajských mestách, ako sú Košice, Trnava či Žilina. Maximálna suma úveru však môže poslúžiť aj ako doplnok. „So 120-tisíc eurami si mladomanželia dokážu zafinancovať kúpu celého bytu v menšom meste alebo pokryť polovicu chýbajúcej sumy pri byte za 240 000 eur v krajskom meste vrátane Bratislavy. To sú podmienky, ktoré sú vyslovene výhodné,“ hovorí Búlik.
Zmysel má, len treba úpravy
Väčšina oslovených odborníkov napriek nedostatkom mladomanželskú pôžičku nezavrhuje. Naopak, ak by sa zmenili jej parametre, mohla by byť užitočná. „Zmysel takéto pôžičky určite majú, len by sa mali upraviť pravidlá na ich schválenie. Navrhoval by som napríklad schvaľovanie cez automat. Keď mladomanželia spĺňajú podmienky veku, manželstva, príjmov a nemajú záznam v úverovom registri, mali by mať úver schválený automaticky,“ myslí si Mandzák z Universalu. Aj Štefanko z Gepard Finance si myslí, že tento produkt má zmysel po upravení parametrov.
Mandzák hovorí, že mladomanželská pôžička sa dá využiť, ak má človek čas vyčkávať na schválenie úveru. „Ak niekto ide stavať dom a nemusí sa zaoberať termínom schválenia, môže byť pre neho takáto pôžička aj tak zaujímavá, pretože je až na 40 rokov,“ hovorí. Dodáva, že najväčšou výhodou je garantovaný úrok, pretože v komerčných bankách od roku 2023 očakáva nárast úrokov.
Búlik si myslí, že štát sa musí rozhodnúť: buď pôžičku zrušiť aj s celým aparátom pripraveným na jej administráciu, alebo ju komunikačne silno podporí, zacieli na mladomanželov.
Záujem o mladomanželskú pôžičku nezvýšilo ani minuloročné zlepšenie. Dovtedy na ňu mali nárok iba manželia rok od svadby. Výhodnejšie úročená bola suma 15-tisíc eur, pričom zvyšok úveru do maximálne 75-tisíc eur bol zaťažený dvojpercentným úrokom, ktorý ani pred rokom nebol podľa Búlika konkurenčný voči hypotekárnym ponukám bánk.