Veľký podiel z celkových pôžičiek tvoria refinančné. To znamená, že ľudia si neberú čisto nové dlhy, ale menia svoje súčasné. Často znižujú aj sadzby – a tak ušetria na mesačnej splátke niekedy aj desiatky eur. „Mnohí to vedia, využili situáciu a znížili si preplatenie na úrokoch v banke,“ hovorí pre Pravdu Maroš Ovčarik zo spoločnosti Partners. Na druhej strane dodáva, že je veľa takých, ktorí o výhodnej situácii na trhu nevedia.
Čítajte viac Hypotéky prelomili ďalší rekord, sú čoraz lacnejšie. Za rovnaký plat je dostupná oveľa väčšia pôžička
Všetky veľké oslovené banky hovoria o veľkom záujme o refinancovanie. „Záujem o refinancovanie za posledné roky rastie. Nahrávajú tomu aj nízke úrokové sadzby,“ vysvetľuje Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank. Pomáhajú tomu aj ponuky reklamované v televíziách. Ľudia prirodzene reagujú na akcie. „Určite však k tomuto faktu dopomáha aj výrazná mediálna podpora, v rámci ktorej finančné inštitúcie komunikujú primárne cenu – ako jeden z parametrov úveru, na ktorý sa klient najviac zameriava,“ hovorí komunikačný manažér ČSOB banky Juraj Štefanovič.
Situácia sa za posledné roky tak zmenila, že dnes vie obyčajný človek ušetriť na splátkach desiatky, možno až stovky eur. Na porovnanie, pred desiatimi rokmi by stotisícová pôžička na 30 rokov vyšla takmer na 550 eur za mesiac. Podľa aktuálnych úrokov by vychádzala splátka na 317 eur. Za uplynulú dekádu tak ide o zlacnenie o vyše 230 eur. A to iba za jeden mesiac. V porovnaní so situáciou pred piatimi rokmi by vyšla takmer o 30 eur lacnejšie za mesiac a o 360 eur za rok. Táto nová realita sa tak za posledné roky pozitívne premietla aj do peňaženiek ľudí.
Ľudia o zľavách vedia, nie však všetci
Denníkom Pravda oslovení finanční sprostredkovatelia tvrdia, že záujem o zníženie úrokovej miery je veľký. Práve oni stoja medzi bankou a ľuďmi ako prostredníci. Veľké percento zrealizovaných pôžičiek tak ide prostredníctvom nich. „Klienti vedia o aktuálnej situácii na trhu a aj ju využívajú. Majú hneď niekoľko zdrojov informácií, cez ktoré sa môžu dozvedieť o výhodnejších ponukách v bankách. Okrem reklám sú to aj skúsenosti ľudí z ich okolia, pracovníci bánk a v neposlednom rade aj finanční sprostredkovatelia,“ hovorí pre Pravdu Ivan Kahanec zo spoločnosti Brokeria.
Čítajte viac Ceny bývania rastú a rastú, blížia sa k rizikovému pásmu. Predbiehajú už aj platy. Kedy sa to otočí?
O veľkom záujme svedčia aj dáta Národnej banky Slovenska (NBS), ktorá monitoruje vývoj na finančnom trhu. Ešte v roku 2019 bol podiel refinancujúcich úverov z celkových novoposkytnutých hypoték presne polovičný. Dnes už je to viac ako polovica. A môže za to práve záujem o nižšiu sadzbu. Slovami NBS: „Celý nárast možno pripísať refinancovaniu úverov bez navýšenia istiny. Išlo teda o fenomén zmeny banky v záujme využitia nižšej úrokovej sadzby, nie o navyšovanie dlhov,“ konštatuje regulátor v správe za máj.
Odborníci vidia príčinu stále padajúcej úrokovej sadzby v agresívnych ponukách niektorých menších bánk hlboko pod trhový priemer. Slavomír Molnár z Prosightu hovorí, že je to najmä Prima banka, ktorá takto láka klientov. „Prima dokonca aj vo svojich reklamách komunikuje vždy len prenos hypotéky, čo aj jasne naznačuje, že sa zaujíma prioritne o klientov s dostatočne dlhou históriou splácania. Klienti o možnosti refinancovania vedia a práve preto väčšina bánk posilnila retenčné oddelenia, ktorých cieľom je dorovnávať ponuku Prima banky alebo sa k nej aspoň priblížiť,“ opisuje expert na financie stratégiu finančného domu spadajúceho pod skupinu Penta.
Práve Prima banka ponúkala rekordne nízku sadzbu – už od 0,4 percenta. Zuzana Valovičová z odboru marketingu a komunikácie tvrdí, že klienti sú si vedomí nízkych úrokových sadzieb na hypotékach a takisto tejto historicky najnižšej úrokovej sadzby na 40 mesiacov. „Evidujeme stále silný záujem klientov o prenos hypotéky do našej banky,“ hovorí pre Pravdu Valovičová.
„Za posledných desať rokov môžem zodpovedne povedať, že v súčasnosti sú klienti sofistikovanejší a znalejší svojich možností, ako to bolo na začiatku mojej praxe,“ hovorí Bruno Gábel zo spoločnosti ProHypo. Banky podľa neho rovnako pristúpili k lepšej starostlivosti o svoj klientsky kmeň. „Uvedomili si, že udržať si klienta za cenu nižších príjmov z úrokov má pre ne väčší význam, ako klienta stratiť,“ vysvetľuje Gábel.
Nie všetci však o možnosti požiadať o refinancovanie vedia. Finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik hovorí, že primárnym zdrojom informácií pre ľudí je ešte stále masívna televízna reklama. „Notoricky známe televízne spoty, ktoré mesiace až roky hovoria ten istý odkaz o nižšom úroku pri hypotéke pri prechode do danej banky, poznajú ľudia najviac,“ tvrdí odborník. „Banky sa v poslednom čase snažia ešte intenzívnejšie zabrániť odchodu klientov a sú ochotné refinancovať úver mimo obdobia fixácie s výrazne zníženým úrokom,“ dodáva Búlik. Aj ľudí oslovených reklamou je však len nepatrná menšina, prevažná časť ľudí o možnostiach refinancovania nevie nič, myslí si. Tak zväčša čakajú na impulz zo svojho blízkeho okolia, či už ide o niekoho z rodiny, alebo o finančného sprostredkovateľa.
Záujem je cítiť aj z bánk
O záujme ľudí znížiť si splátky na hypotéke hovoria aj samotné finančné domy. Nedávno premenovaná Poštová banka, dnes už 365.bank, s takmer dvojpercentným trhovým podielom sa nebojí dokonca hovoriť ani o „refinančnom boome“. „Najväčšou doménou je spájanie hypotéky a spotrebiteľského úveru, ktorý klienti používajú buď na dofinancovanie kúpy, respektíve na rekonštrukcie, alebo zariadenia,“ hovorí Linda Gáliková z 365.bank.
Podiel úverov na refinancovanie sa zvyšuje v UniCredit Bank, informuje jej hovorkyňa Zuzana Ďuďáková. „Ľudia využívajú obdobie nízkych úrokových sadzieb na riešenie bývania. Často pri tej istej alebo nižšej mesačnej splátke hypotéky si berú nové prostriedky, ktoré napríklad využijú na rekonštrukciu svojej nehnuteľnosti,“ opisuje správanie klientov Ďuďáková.
V tomto roku zaznamenali pokračovanie rastúceho trendu aj vo VÚB banke. Vzhľadom na aktuálnu úroveň úrokových sadzieb aj naďalej pretrváva zvýšený záujem klientov o refinancovanie, tvrdí Dominik Miša, PR manažér aktuálnej trhovej dvojky na Slovensku.
Hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková hovorí, že ľudia pri „refixe“ myslia na dlhšie obdobie. „V porovnaní s minulosťou sa ich záujem presunul do 3– a 5-ročných fixácií, pričom sú klienti, ktorí sa chcú zafixovať aj na dlhšie,“ tvrdí predstaviteľka inštitúcie s najväčším – štvrtinovým – podielom na trhu s hypotékami.
Na čo si treba dávať pozor
Ak už sa ľudia rozhodnú, že sa pokúsia o zníženie splátky, treba si dávať dobrý pozor. Pri refinancovaní a pri prehodnocovaní úrokovej sadzby v súčasnej banke si treba skontrolovať, čím sú aktuálne detaily zmluvy podmienené. „Bankové domy často najvýhodnejšiu sadzbu podmieňujú ďalšími produktmi, ktoré sú spravidla výhodné pre ne, a nie pre klienta. V niektorých prípadoch je možné získať najnižšiu sadzbu len za podmienky aktívneho využívania bežného účtu alebo iných bankových produktov,“ upozorňuje Kahanec z Brokerie. Každý klient je špecifický a je potrebné ku každému klientovi pristupovať individuálne, hovorí Gábel. „Refinancovanie úveru do iného bankového domu nemusí byť vždy pre klienta výhodné. Vždy je potrebné tento krok správne vypočítať a klientovi zrozumiteľne odôvodniť a vysvetliť,“ upozorňuje hypotekárny špecialista.
Viacerí odborníci odporúčajú najprv sa obrátiť na „domovskú“ banku – teda tam, kde je uzavretá súčasná zmluva. Až keď sa vyjednávanie s ňou nepodarí, treba skúsiť osloviť aj konkurenčné domy.