Aby mali ľudia motiváciu odkladať si zo súčasných príjmov viac ako len to povinné, ministerstvo práce chce zatraktívniť sporenie v doplnkovom, treťom pilieri. „Chceme, aby boli vyššie výnosy a vyššie dôchodky v treťom pilieri a tiež prilákať viac sporiteľov," povedal šéf rezortu Milan Krajniak (Sme rodina).
Dnes si na Slovensku sporí v III. pilieri zhruba 32 percent ekonomicky aktívneho obyvateľstva, teda asi 860-tisíc sporiteľov. Krajniak však zdôraznil, že v susednom Česku je to až 85 percent pracujúcich. „Na Slovensku v priemere zamestnanec prispieva do III. piliera asi 20 eurami mesačne a zamestnávateľ 31 eurami, v Česku si zamestnanec sporí v tomto pilieri 30 eurami a zamestnávatelia im prispievajú v priemere 40 eurami. Slováci majú dnes v tomto dobrovoľnom sporení približne 2,7 miliardy eur.
VIDEO: Minister práce Milan Krajniak predstavuje zmeny III. piliera:
Krajniak by tam však rád videl oveľa viac ľudí a oveľa vyššie úspory. Ľudí chce preto do systému prilákať novinkami. Prvou novinkou je, že štát by mal prispievať ročne desiatkami eur zamestnancom, ktorí si sami odkladajú. Čím vyššia čiastka, tým vyššia „dôchodková prémia“. Druhou zmenou je rozšírenie poskytovania doplnkového sporenia. Na rozdiel od doplnkových dôchodkových spoločností (DDS), ktoré fungovali doteraz, chce rezort rozšíriť možnosti, aby takýto produkt poskytovali aj dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS), správcovské spoločnosti, obchodníci s cennými papiermi, banky a poisťovne. Treťou zmenou je, že zamestnávateľ prispievajúci zamestnancom nebude musieť platiť z neho zdravotné odvody.
Zmiešané reakcie
Súčasní poskytovatelia III. piliera z avizovaných zmien nie sú nadšení. „Aktuálne prezentovaný návrh rezortu práce považujeme za nešťastné riešenie, ktoré nebolo diskutované s doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami,” namieta v spoločnom stanovisku asociácia DDS, ktorá združuje doplnkové dôchodcovské spoločnosti Tatra banky, NN Tatry – Sympatie, Uniqy a Stability. „Považujeme za zavádzajúce a nepodložené tvrdenie, že tento návrh pozdvihne mieru dobrovoľného sporenia na dôchodok len z dôvodu rozšírenia skupiny možných poskytovateľov,” vysvetlil Martin Višňovský, prezident ADDS.
Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko, si naopak myslí, že samotné rozšírenie konkurencie medzi poskytovateľmi dôchodkového produktu je pozitívnou správou. „Konkurencia môže pomôcť pri dosahovaní lepších výnosov, avšak dôležité je nastavenie podmienok zo strany štátu,” hovorí analytik. Ako pozitívny vzor uvádza napríklad Nový Zéland, kde tamojší štátny fond dosahuje pri zhodnotení dôchodkových úspor výborné výsledky.
Ak sa zmeny zavedú, počet sporiteľov určite narastie, hovorí Vladimír Klimeš, projektový manažér Across Private Investments. „Pravdepodobne rádovo, otázka je, ako dlho to potrvá,“ tvrdí pre Pravdu. „Bolo by veľmi dobré, ak by sa podarilo rozhýbať ležiace miliardy na bežných účtoch a zvýšiť počet sporiteľov, pretože v budúcnosti sa o nás štát nepostará,“ dodáva analytik Acrossu Dominik Hapl.
Príspevky desiatky eur
Novinkou, pri ktorej sa inšpirovali praxou v Česku, by mal byť príspevok štátu. Štátny tajomník rezortu práce Boris Ažaltovič informoval, že rezort navrhuje zavedenie dôchodkovej prémie od 60 do 100 eur ročne, z príspevku zamestnávateľa do III. piliera sa majú zas odpustiť zdravotné odvody. Štátnu kasu to má stáť podľa návrhu v roku 2023 približne 38 miliónov eur a v tom ďalšom až 83 miliónov.
„Štát potrebuje odľahčiť svoj rozpočet v budúcnosti od časti dôchodkových dávok. Ak dnes zainvestuje do motivačnej prémie, tak spolu s príspevkom firiem a zamestnancov a pri viacročnom zhodnotení mu táto investícia ušetrí výrazne viac, ako do nej vloží,” vysvetlil Búlik.
Našetrené peniaze si budú môcť ľudia vybrať po dovŕšení dôchodkového veku buď cez doživotný dôchodok, alebo počas 10 rokov cez takzvaný programový výber. „V špeciálnych prípadoch bude možný aj jednorazový výber celej sumy,” doplnila generálna riaditeľka sekcie sociálneho poistenia a dôchodkového sporenia rezortu práce Jana Polakovičová Kolesárová.
Doteraz len symbolické úľavy
Výška „základného” dôchodku, ktorý od štátu v budúcnosti dostanete, teda prvého piliera, dnes závisí od výšky zaplatených odvodov do Sociálnej poisťovne. Zjednodušene: čím viac zarábate, tým odvádzate vyššie odvody a tým vyšší dôchodok vám poisťovňa prizná. Ak sa však nechcete spoliehať len na štát, mali by ste zvážiť II. a III. pilier, tvrdia odborníci. „Ak chcú mať ľudia v penzii aspoň 70 percent toho, čo zarábajú dnes v hrubom, mali by investovať,“ tvrdí Marek Sokol, garant pre sporenie a úvery UNIVERSAL maklérsky dom, ktorý prepočítal, že priemerne zarábajúci tridsiatnik by na takéto úspory musel dnes investovať aspoň 100 eur mesačne až do svojej šesťdesiatpäťky.
Základný rozdiel medzi dôchodkovými piliermi dostupnými na Slovensku je, že pri otvorení II. piliera nemusíte platiť nič navyše, časť povinných odvodov totiž len „presmerujete" zo Sociálnej poisťovne do súkromnej správcovskej spoločnosti, ktorej prácou je úspory až do dosiahnutia dôchodkového veku zhodnocovať na finančných trhoch. V prípade III. piliera však už ide o extra výdavok z vašej strany.
Čím sa potom líši od iných súkromných sporení? Toto takzvané doplnkové dôchodkové sporenie je postavené na princípe, že sporiteľovi môže určitou sumou prispievať aj jeho zamestnávateľ. S tým je spojené daňové zvýhodnenie – prispievateľ si môže odpočítať od základu dane ročnú sumu všetkých príspevkov, ktoré si poslal do III. piliera s limitom 180 eur. Pri tejto výške príspevkov dokážete ušetriť na dani 34,20 eura. Firma si zas môže svoje príspevky odpočítať z daní do výšky šesť percent z vymeriavacieho základu každého zo zamestnancov.
Tam sa však prínosy III. piliera končili. Peniaze si totiž človek mohol vybrať až po dosiahnutí dôchodkového veku a hoci určitú daňovú úľavu získal počas sporenia, z nasporenej sumy napokon daň z výnosu platiť musí. „A zníženie daňového základu o 180 eur je vyslovene symbolické a nemá potenciál motivovať ľudí k sporeniu,” pripomenul Búlik.
V pondelok rezort práce návrh zmien predložil do pripomienkového konania. Ak sa pôjde podľa plánu, novinky by mali platiť od začiatku roka 2023.
Reformovať chcú všetky piliere
Opatrenie, ktoré má podľa slov ministra stáť štátnu kasu niekoľko desiatok miliónov eur ročne, je súčasťou reformy dôchodkového systému, ktorá prechádza všetkými piliermi. Rezort ju odštartoval tento rok na jar predstavením možnosti odchodu do dôchodku po 40 odpracovaných rokoch či dobrovoľného rodičovského bonusu.
Po aktuálnych zmenách v III. pilieri Krajniak avizoval aj predstavenie noviniek na zlepšenie systému II. piliera, ktoré plánujú zverejniť na jeseň tohto roka.