Ďalšia zbytočná byrokracia alebo ochrana spotrebiteľa? Poisťovniam od januára budúceho roka pribudne nová povinnosť. Ľuďom budú pri predaji poistky okrem iného predkladať aj informáciu o tom, z čoho sa skladá jej cena. Zákazníci tak napríklad uvidia, koľko peňazí z ceny poistky ide na krytie či aká je provízia. Hovorí o tom vyhláška rezortu ministra financií Igora Matoviča (OĽaNO).
Poisťovne sa mali opatrením riadiť už skôr, no chýbala im informácia, ako majú nové informačné formuláre vyzerať. Kritika na nové pravidlá sa z radov poisťovacích domov sypala už v prípravnej fáze. Pri zverejnení finálnej verzie formulárov však krúti hlavou aj finančný analytik a generálny riaditeľ firmy Partners Investments Maroš Ovčarik. Ľuďom totiž nič zásadné neprinesú.
Čítajte viac Národná banka a poisťovne volajú po reforme PZP. Bude drahšie?
„Nemyslím si, že doplnenie tohto dokumentu a rozdelenie poistného na krytie rizík, náklady na uzavretie poistenia a daň klientovi pomôže. Rozloženie jednotlivých položiek väčšinou neskúma,“ vysvetľuje analytik. Podľa jeho slov je pre človeka, ktorý si kupuje poistenie, skôr dôležité, čo a do akej výšky mu poistka v konečnom dôsledku kryje, a až potom by mal riešiť cenu.
Kriticky sa na to pozerá aj Slovenská asociácia poisťovní (SLASPO). Matovičova vyhláška podľa nej navodzuje dojem, že štát ide chrániť spotrebiteľa pred nesprávnym rozhodnutím, ale jej podoba je koncipovaná tak nešťastne, že výsledok je v priamom rozpore so zákonom. Podľa poisťovní tak bude informácia v praxi pre človeka nejednoznačná, nepresná a nezrozumiteľná.
Ešte väčší chaos v poistke tak môžu mať najmä neprofesionálni klienti, ktorým nové formuláre nepomôžu správne sa rozhodnúť, ale zahatia ich ďalšími zmätočnými informáciami. Podľa poisťovní ich môžu formuláre viac pomýliť. Niektoré informácie o poistke sú totiž podstatné len v momente uzavretia zmluvy a iné, ktoré predpisuje formulár, budú v podstate nepresné.
Poisťovne majú rôzne metodiky
Ľudia by tak od januára mali pred kúpou poistky dostávať nový informačný formulár o zložkách sumy. Podľa rezortu financií by im mali pomôcť v rozhodovaní a porovnávaní. Napríklad pri havarijnom poistení bude pred uzavretím zmluvy v informácii uvedené, koľko z poistnej sumy pôjde na krytie rizika, aké sú pri tom náklady poisťovne a koľko peňazí pôjde na dane či odvody.
Podobné informácie budú aj pri poistkách so zložkou sporenia. Pri nich budú musieť finančné domy ešte uvádzať, koľko peňazí pôjde na investovanie či sporenie. Člen predstavenstva poisťovne Uniqa Martin Rotkovský však tvrdí, že formuláre v tejto podobe budú zbytočné a mätúce. Podľa jeho slov pritom už pri poistkách niečo podobné existuje. Ide o dokument KID (key information document).
„Tento dokument je pre jeden vzorový príklad, ale používa inú metriku, keď náklady meria a zobrazuje v podobe vplyvu na výnosy ročne. Toto dáva pre sporiace produkty zmysel,“ vysvetľuje Rotkovský. Zároveň pripomína, že novozavádzaný dokument bude ukazovať údaje klientovi v inej podobe, a to pre jeho konkrétnu zmluvu. Poisťovne však pri cene používajú odlišné metodiky.
Pokiaľ ide o neživotné poistenie alebo životné poistenie bez sporenia, podľa Rotkovského pri nich nie je v Európskej únii obvyklé, aby sa pri nich rozdelenie sumy poistky aplikovalo. Ako vysvetľuje, ľudia za poistku platia určité poistné, a keď sa stane škoda, dostanú dohodnuté plnenie.
Čítajte viac Budú na Slovensku tornádové mapy? Apokalypsu na Morave už riešia aj poisťovne
Prečo je v sume rozdiel? Klient to nezistí
„Ako rozdelí poistiteľ túto sumu na náklady a na netto poistné a koľko do svojho hospodárenia získa spravovaním aktív pre krytie rezerv, by mohla byť pre klienta síce zaujímavá informácia, ale rozhodnutie pre jednu alebo druhú poisťovňu mu nijako neuľahčí,“ tvrdí Rotkovský s tým, že v týchto prípadoch je dodatočná informácia pre ľudí v podstate nulová.
Ako by to mohlo vyzerať v praxi? Ľudia sa môžu stretnúť s prípadom, keď dve rôzne poisťovne ponúkajú za totožný produkt rozdielne ceny. Napríklad jedna si bude za poistenie vozidla pýtať 400 eur a druhá 350 eur. V skutočnosti však v prípade lacnejšej poistky bude vyššia provízia a menšia suma pôjde na riziko. Klient poisťovne už ale neuvidí, podľa čoho sa poisťovňa takto rozhodovala.
Dôvody môžu byť pritom rôzne. Napríklad pri poistke s vyššou cenou to môže znamenať, že poisťovňa vyhodnotila vodiča ako rizikovejšieho. Prípadne majú analytici, ktorí počítali náklady aj poistné na krytie rizík v inej poisťovni, odlišnú optiku, ako ich počítať do základnej kalkulácie. Preto poisťovne tvrdia, že cenotvorba bude pre klienta mätúca.
Aj keby poisťovne chceli svoje metodiky zjednotiť, pri niektorých produktoch to jednoducho nie je možné. Napríklad pri poistení nehnuteľnosti používajú rôzne modely, ktoré nezávisia len od veľkosti bývania, ale aj od teoretickej kalkulácie budúcich prírodných katastrof. V týchto prípadoch sa výpočty poisťovní môžu výrazne líšiť. Poisťovniam stavbu ceny predpisuje zákon len pri životnom poistení.
Čítajte viac E-mail ako povinný údaj? Dôchodkyňa nemá internet, skončí bez poistky
Bývalá vláda predložila, Matovič podpísal
Vyhláška o nových formulároch pre poisťovne už mala platiť dávnejšie. Do pripomienkovania ju poslala v roku 2019 ešte vládna koalícia Petra Pellegriniho (Hlas-SD), ktorý vtedy ešte pôsobil v strane Smer. Už vtedy vyhlášku zasypali pripomienky, ktoré bývalá vláda nedoriešila. Poisťovne preto prekvapilo, že po dvoch rokoch nečinnosti vyhlášku nakoniec Matovič aj podpísal.
„Vnímame ako rozpor s deklarovaným úsilím súčasnej vlády o transparentnú legislatívu, pretože predkladatelia neodôvodnene zobrali dotknutým subjektom možnosť vyjadriť sa,“ tvrdí Asociácia poisťovní. Ich sektor sa podľa vlastných slov nebráni transparentnému informovaniu klientov, ale zbytočnému zvyšovaniu nákladov na informácie bez primeranej hodnoty.
Poisťovacie domy odhadujú, že náklady na zavedenie formulára ich budú stáť hlavne veľa byrokracie, rádovo stovky takzvaných človekodní. „Celkovo vrátane materiálnych nákladov pôjde rádovo o státisíce eur,“ tvrdí hovorkyňa poisťovne Uniqa Beata Lipšicová. Poisťovne preto rezort žiadajú, aby vyhlášku stiahol a upravil len tak, aby sa týkala len investičného životného poistenia.
Prečo budú nové formuláre problém?
- Neprofesionálny klient sa bude ťažko orientovať v pojmoch ako suma určená na krytie rizík, netto poistné, náklady na správu poistenia a náklady na riadenie aktív.
- Suma určená na sporenie je hovorový pojem a v poisťovníctve sa nemá používať, lebo evokuje dojem, že ide o podobné sporenie ako v banke.
- Bude problematické podať jednoznačnú informáciu o jednotlivých zložkách poistného v eurách pred uzavretím zmluvy, kým sa klient ešte len rozhoduje o obsahu a rozsahu poistenia.
- Vyhláška nedovoľuje uvádzať údaje v percentách, čo spôsobuje poisťovniam problémy pri rozkladaní jednotlivých zložiek poistného na konkrétny produkt (resp. konkrétnu poistnú zmluvu) a to ešte pred jej uzatvorením – preto môže byť táto informácia nepresná.
- Vo formulári sa pre investičné poistenia uzavreté na neurčitú dobu uvádzajú údaje iba za desať rokov. Navyše, klient je upozornený, že poskytnuté informácie sú pravdivé fakticky iba v momente ich poskytnutia, pretože platia iba za predpokladu nulovej výnosnosti fondu, to znamená, že hodnota podielov investičných fondov spojených s týmto poistením sa nezmení počas doby trvania poistenia alebo počas desiatich rokov pri poistných zmluvách uzavretých na dobu neurčitú.
- Mätúca je tiež informácia o nákladoch poisťovne, kde sa majú uviesť spolu jednou sumou náklady poisťovne aj náklady klienta, keďže sa tam majú zahrnúť nielen dane a odvody, ktoré platia poisťovne, ale aj daň z poistenia, ktorá je nepriamou daňou, a teda nákladom klienta.
Zdroj: Slovenská asociácia poisťovní (SLASPO)