Od začiatku budúceho roka začnú na hypotékach pre mladých profitovať samotní dlžníci formou zaplatenia nižších daní z príjmu. Dnes sa štátna podpora vypláca priamo bankám, ktoré si v niektorých prípadoch časť peňazí nechajú a zvyšné použijú na zníženie mesačných splátok svojich klientov. Aktuálne hypotéku pre mladých využíva 75¤058 klientov domácich bánk.
"Všetci súčasní poberatelia štátneho príspevku, ktorí už majú uzatvorené zmluvy, ,dobehnú' podľa starého systému, ich sa zmeny nedotknú. Nový systém podpory by mal začať platiť od 1. januára 2018,“ povedala Alexandra Gogová, hovorkyňa ministerstva financií. Od začiatku budúceho roka bude hypotéka pre mladých fungovať ako daňový bonus a ľuďom zníži dane zaplatené štátu. Za jeden rok si budú môcť ľudia s hypotékou pre mladých znížiť daň z príjmu o polovicu zaplatených úrokov a zároveň štát stanovil aj strop maximálnej daňovej úspory na sume 400 eur. Ak napríklad v priebehu jedného roka klient banke na úrokoch z hypotéky zaplatí tisíc eur, môže si zaplatené dane z príjmu znížiť maximálne o 400 eur. Toto daňové zvýhodnenie si pracujúci ľudia rovnako ako daňový bonus na dieťa môžu uplatniť u svojho zamestnávatelia po donesení potvrdenia z banky.
Pôvodne mali hypotéky pre mladých za cieľ znížiť obrovské úroky z pôžičiek na vlastnú strechu nad hlavou. Pred piatimi rokmi banky predávali bežne hypotéky s ročnými úrokmi okolo päť percent. Práve hypotéky pre mladých tento úrok znížili o tri percentuálne body, na dve percentá za rok, aj keď v praxi bol výsledný úrok vyšší, keďže banky si časť dotácie nechávali. Dotácia mala fungovať tak, že dve percentá za dlžníka zaplatí štát a jedno percento odpustí samotná banka. Splátka 30-ročnej hypotéky vo výške 100-tisíc eur je 530 eur za mesiac pri úroku päť percent za rok. Až o 160 eur, na 370 eur za mesiac, klesne mesačná splátka tej istej hypotéky pri ročnom úroku vo výške dvoch percent.
Ako dnes zarábajú banky
Aktuálne na hypotékach pre mladých zarábajú hlavne súkromné banky. Pre rozbehnuté tlačenie peňazí si dnes ľudia bez väčších dlhov a s istým zamestnaním zoberú hypotéku s ročným úrokom už od 1,2 percenta. V takom prípade má byť hypotéka pre mladých predávaná s ročným úrokom mínus 2,2 percenta. V praxi ale finančné domy hypotéky pre mladých s mínusovými úrokmi nepredávajú, výsledný úrok sa zvyčajne pohybuje okolo jedného percenta za rok. V mnohých prípadoch preto dnes celá štátna podpora slúži hlavne na zvyšovanie ziskov súkromných bánk.
Podľa starých aj nových pravidiel si hypotéku pre mladých môžu zobrať ľudia vo veku od 18 do 35 rokov. Zároveň mesačný príjem žiadateľa o štátom podporovaný úver nemôže presiahnuť 1,3-násobok priemernej mzdy. Tento strop sa určuje za základe priemerného platu slovenského zamestnanca za predchádzajúci štvrťrok, a konkrétne v 2. kvartáli 2017 bola priemerná hrubá mzda 889 eur. Aktuálne môže žiadateľ o hypotéku pre mladých mesačne zarobiť maximálne 1¤155,7 eura v hrubom. V prípade, že o hypotéku pre mladých požiada pár, hranica sa zvyšuje na 2,6-násobok priemernej mzdy, čo je suma 2¤311,4 eura. Zároveň maximálna výška štátom podporovaného úveru môže dosiahnuť sumu 50-tisíc eur a dlžník má znížené úroky počas prvých piatich rokov splácania hypotéky.
Aj podľa nových pravidiel sa budú dať dane znižovať len počas prvých piatich rokov splácania hypotéky. Zároveň ľudia, ktorí si hypotéku pre mladých zoberú pred zmenou podpory, budú mať aj po roku 2018 nárok na zníženie úrokov a nové pravidlá platia len pre zmluvy uzatvorené začiatkom budúceho roka. Samotné banky neočakávajú veľké zmeny v záujme ľudí o hypotéky pre mladých. "Z celkového počtu ľudí, ktorí u nás majú hypotéku, tvoria hypotéky pre mladých 24 percent a predpokladáme, že záujem o tieto hypotéky bude aj naďalej pretrvávať,“ povedala hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková. Podobné očakávania majú aj ďalšie finančné domy.
Povinné overovanie príjmu
Od začiatku budúceho roka musia banky aj nebankové spoločnosti povinne cez Sociálnu poisťovňu overiť mesačný príjem žiadateľa o spotrebný úver. " Informačný tok medzi Sociálnou poisťovňou a veriteľmi bude prebiehať prostredníctvom registrov údajov o spotrebiteľských úveroch. Uvedený spôsob sa zvolil z dôvodu, že ide o doplnenie už existujúcej výmeny informácií. Cieľom je zabezpečenie zo strany veriteľa čo najlepšieho zistenia finančnej situácie spotrebiteľa a jeho možnosti splácať spotrebiteľský úver,“ uvádza sa v novele zákona o bankách. V súčasnosti má problém so splatením pôžičky takmer každý desiaty zadlžený Slovák. "Overovanie informácií o príjme je nevyhnutné pre správne posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a ochráni aj samotného spotrebiteľa pred úverom, ktorý by nebol schopný splácať,“ uvádza sa ďalej v zákone o bankách. Štát zároveň plánuje v budúcnosti obmedziť rýchly rast úrokov pri hypotékach. Prebiehajúce tlačenie peňazí aj na Slovensku stlačilo na rekordne nízke hodnoty úroky z pôžičiek. Na vlastnú strechu nad hlavou si ľudia vedia aktuálne požičať za akciové úroky pohybujúce sa okolo hodnoty 1,2 percenta za rok. Európska centrálna banka každý mesiac do ekonomík používajúcich spoločnú menu euro natlačí 60 miliárd eur. Tento objem peňazí sa má postupne začať zmenšovať už v priebehu roka 2018 a po ukončení tlačenia peňazí začnú na finančných trhoch postupne rásť úrokové sadzby. "Schválené zmeny vo vydávaní hypotekárnych záložných listov majú v budúcnosti zabrániť rýchlemu rastu úrokov pri hypotékach,“ uviedol minister financií Peter Kažimír.Súčasná právna úprava o vydávaní takzvaných hypotekárnych záložných listov funguje na základe pravidiel schválených ešte v roku 1996. Banky na základe predaných hypotekárnych záložných listov získavajú peniaze na financovanie hypoték. Finančné domy povolenie na ich vydávanie získali od Národnej banky Slovenska na základe peňažného vkladu do základného imania vo výške 33,2 milióna eur. Tento vklad sa prestane vyžadovať po tom, čo v praxi hypotekárne záložné listy nahradia takzvané kryté dlhopisy. Právo vydávať kryté dlhopisy nebudú mať na slovenskom finančnom trhu pobočky zahraničných bánk. Práve jednoduchší prístup investorov ku krytým dlhopisom má v budúcnosti zabezpečiť dostatok lacných peňazí na financovanie hypoték.