Prekvapením je, že tieto problémy prichádzajú v dobrých časoch klesajúcej nezamestnanosti a rastúcich platov.
Foto: SHUTTERSTOCK
"Výrazný nárast zlyhaní spotrebiteľských úverov je v priamom kontraste s priaznivým ekonomickým vývojom. Indikátory kreditnej kvality poukazujú na zhoršenie v portfóliách pri historicky nízkej nezamestnanosti, historicky najnižších úrokových sadzbách a pri vysokej konkurencii sektora umožňujúcej pomerne jednoduchú konsolidáciu úverov. Zvýšené zlyhávanie úverov už počas ,dobrých časov‘ naznačuje, že tieto úvery boli poskytnuté pri neprimerane uvoľnených úverových štandardoch,“ uvádza Národná banka Slovenska v Správe o stave a vývoji finančného trhu za rok 2016.
Na slovenskom finančnom trhu v roku 2015 dosahoval podiel nesplácaných spotrebných úverov hodnotu 7,1 percenta. Tento podiel sa v roku 2016 zvýšil na hodnotu 8,8 percenta a s rastom podielu nesplácaných úverov sa počíta aj v roku 2017.
Očakávame, že sadzby na hypotékach budú stagnovať, s možnosťou mierneho nárastu od polovice roka 2017.analytik Tatra banky Juraj Valachy
Na porovnanie, pri pôžičkách slúžiacich na kúpu vlastného bývania sa podiel nesplácaných úverov v minulom roku držal na úrovni 2,3 percenta a v tomto údaji sú započítané aj pôžičky stavebných sporiteľní. Bez nich sa podiel nesplácaných úverov drží na hodnote dvoch percent a pri hypotékach momentálne nič nenaznačuje ich možné nesplácanie. Rast počtu nesplácaných spotrebných úverov môže v budúcnosti spôsobiť ich zdražovanie.
"Pokračovanie nárastu nesplácaných spotrebných úverov vytvorí tlak na zvyšovanie úrokov. Banky si totiž budú musieť vytvoriť finančný vankúš na krytie nesplácaných úverov. Zároveň sa očakáva, že Národná banka Slovenska sa bude snažiť zastaviť nárast nesplácaných pôžičiek a sprísni podmienky poskytovania spotrebných úverov,“ povedal Maroš Ovčarik, výkonný riaditeľ spoločnosti Finančný Kompas. Od marca 2017 platí, že po odrátaní splátky hypotéky a životných nákladov musí klientovi zostať rezerva päť percent. Minimálna rezerva sa v druhej polovici roka 2018 zvýši až na 20 percent.
V súčasnosti sú úroky pri hypotékach aj spotrebných úveroch na rekordne nízkych úrovniach. "Očakávame, že sadzby na hypotékach budú stagnovať, s možnosťou mierneho nárastu od polovice roka 2017. Pri spotrebných úveroch očakávame mierne nižšie sadzby z dôvodu lepšej rizikovosti klientov a väčšieho podielu refinančných úverov. Pri refinančných úveroch má banka už informáciu o kreditnej histórii klienta, a teda mu môže ponúknuť nižšiu sadzbu ako klientovi, o ktorom nemá informácie,“ uviedol analytik Tatra banky Juraj Valachy.
Vážne problémy môžu nastať až po opätovnom návrate krízy. Napríklad zamestnávatelia s príchodom ťažších časov počítajú už o tri až štyri roky. Vtedy môžu mať obrovské problémy prepustení zamestnanci, keďže banka môže vyhlásiť exekúciu nehnuteľnosti už po nezaplatení dvoch mesačných splátok hypotéky. Spotrebné úvery síce nie sú ručené nehnuteľnosťou, ale v prípade, ak ide o sumu vyššiu ako 2-tisíc eur, majú exekútori právo vymôcť dlh predajom nehnuteľnosti dlžníka.
"Ľudia by si preto mali dávať pozor, aby po zaplatení všetkých životných nákladov nepoužili celý zvyšný príjem na splácanie úverov. V opačnom prípade môžu mať vážne problémy, ak prídu o zamestnanie alebo budú dlhší čas práceneschopní,“ upozornil Ovčarik. Podľa neho je ale hlavná zodpovednosť na strane bánk, ktoré majú úvery poskytovať len ľuďom schopným splácať svoje pôžičky.
Pri hypotékach je aktuálne najväčším problémom prudký rast cien nehnuteľností v lokalitách s dostatkom pracovných príležitostí. Za posledných päť rokov sa napríklad v hlavnom meste ceny niektorých bytov zdvihli o 20– až 30-tisíc eur. V roku 2012 sa v mestskej častí Karlova Ves predával 20-ročný 4-izbový byt za 100-tisíc eur.
Aktuálne sa v tej istej lokalite ceny 4-izbových bytov pohybujú na úrovni 130-tisíc eur. Národná banka Slovenska preto obmedzila poskytovanie 100-percentných hypoték, ktoré aktuálne môže získať len 10 percent najlepšie zarábajúcich klientov. Zároveň finančné domy musia overiť už pred poskytnutím hypotéky, či ich klient dokáže pôžičku splácať aj v prípade zvýšenia úrokov o tri percentuálne body.
Aktuálne sa najlacnejšie hypotéky na slovenskom finančnom trhu predávajú s ročným úrokom okolo 1,2 percenta. Pri takto vysokom úroku splátka 30-ročnej hypotéky vo výške 100-tisíc eur bude predstavovať sumu 331 eur/mesiac. Ak sa úrok toho istého úveru zvýši na 4,2 percenta, mesačná splátka hypotéky narastie na 489 eur.