Tento údaj bude vypočítaný za obdobie fixovania úroku, teda napríklad pri trojročnej fixácii ľudia pred podpisom zmluvy uvidia, o koľko si za tri roky splácania znížia úver a koľko zinkasuje finančný dom za poplatky.
Ľudia tiež dostanú možnosť odstúpiť od zmluvy o úvere na bývanie bez uvedenia dôvodu, a to do štrnástich kalendárnych dní od uzavretia zmluvy. Vyplýva to z návrhu zákona o úveroch na bývanie, ktorý v stredu schválila vláda. Okrem toho vláda tiež odobrila pre ľudí s príjmami do 400 eur za mesiac možnosť zriadiť si od januára 2016 v banke účet bez poplatkov.
Foto: Robert Hüttner, Pravda
Aj zdanlivo malá zmena môže v konkrétnych prípadoch predstavovať úsporu stoviek až tisícov eur. „Po troch rokoch splácania hypotéky som bol zhrozený, ako málo som zaplatil banke. Až dosť neskoro som zistil, že pri tridsaťročnom splácaní padne väčšina z mojej splátky na úroky a len minimum ide na zníženie úveru,“ povedal Erik Potocký z Bratislavy.
Približne pred tromi rokmi si požičal na kúpu trojizbového bytu na okraji Bratislavy sumu 90-tisíc eur. Mesačná splátka mu pri tridsaťročnej dobe splatnosti a úroku 4,5 percenta vychádzala na 456 eur za mesiac. Za tri roky finančnému domu zaplatil 16 416 eur, ale jeho hypotéka klesla len na 85 441 eur. Banky ľuďom požičiavajú prostredníctvom takzvaného zložitého úročenia, čo znamená že v prvých rokoch ide väčšina mesačnej splátky na zaplatenie úroku a samotný dlh klesá len minimálne.
Zároveň platí, že čím dlhšie splácanie hypotéky, tým viac peňazí ide v prvých rokoch na splácanie úroku a menej na splácanie samotného dlhu. „Ak by som toto vedel pred podpisom hypotéky, určite by som volil kratšiu dobou splatnosti ako tridsať rokov. S priateľkou obidvaja pracujeme ako programátori a vyššiu mesačnú splátku si môžeme dovoliť,“ dodal Potocký. Ak by sa rovnaký úver vo výške 90-tisíc eur rozhodol pri 4,5-percentnom úroku splácať 18 rokov, mesačná splátka by vyskočila na 609 eur a po troch rokoch splácania by výška hypotéky klesla na 79¤568 eur.
Sprísnením legislatívy budú musieť finančné domy zároveň lepšie posudzovať schopnosť ľudí splácať poskytnutú hypotéku. V prípade, že tak banky neurobia a ľudia prestanú splácať úver, môže súd rozhodnúť o povinnosti vrátiť späť požičané peniaze bez dohodnutých úrokov. Niektoré finančné domy preto varujú pred obmedzením poskytnutých hypoték. Tie sa síce nebudú predávať za vyššie úroky, ale pre prísnejšie podmienky sa k ním môže dostať menej ľudí. "Analýza vplyvu zákona u nás stále prebieha, z tohto dôvodu nie je zatiaľ možné kvantifikovať rozsah dosahu.
Avšak vzhľadom na to, že zákon sprísňuje posudzovanie schopnosti splácať úver, predpokladáme že môže mať za následok zníženie objemu poskytnutých úverov, a tým aj dostupnosť bývania. Na druhej strane klienti aj banky budú mať vyššiu istotu, že klienti budú schopní splatiť poskytnuté úvery," povedala Zuzana Povodová, hovorkyňa Tatra banky. Nie všetky banky očakávajú menší predaj úverov na bývanie pre prísnejšie podmienky splácania. „Už v súčasnosti banky posudzujú bonitu klienta a schopnosť splácať úver v dostatočnej miere, z čoho vyplýva, že nový zákon by nemal mať zásadný vplyv na možnosť, resp. nemožnosť získať hypotéku,“ uviedla Angelika Farkašová, vedúca oddelenia úverov vo VÚB banke.
Pri poskytnutí hypotéky banky už dnes zohľadňujú, koľko z čistého mesačného príjmu potenciálneho klienta ide na splácanie účtov a už poskytnutých úverov. Zároveň platí, že pracujúci bezdetný pár má šancu získať vyššiu hypotéku ako manželia starajúci sa o deti, ktoré z pohľadu banky predstavujú ďalší mesačný výdavok. „Výška všetkých splátok by nemala prekročiť jednu tretinu príjmu klienta,“ uviedla Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank. Finančné domy viac peňazí bez problémov požičajú ľuďom, ktorí nadobudnú vlastné úspory pred tým, ako požiadajú o hypotéku.