Už je to desať rokov, čo Európska komisia prišla s návrhom vytvoriť sporenie na dôchodok, do ktorého môžu ľudia prispievať – nehľadiac na to, kde pracujú. Celoeurópsky osobný dôchodkový produkt, v preklade Pan-European Personal Pension Product (PEPP), vychádza z nariadenia európskeho parlamentu z roku 2019. Potrebnú legislatívu, týkajúcu sa celoeurópskeho dôchodkového produktu, prijalo Slovensko začiatkom tohto roka. Teraz sa novinka zavádza do praxe.
Slováci teda dostávajú šancu zvýšiť svoje dôchodkové úspory, bez ohľadu na to, v akom štáte sa nachádzajú. „V histórii Slovenska vidieť, že máme tendenciu nevnímať úspechy, ktoré sa nám darí dosahovať. Aj toto prvenstvo nám dokazuje, že máme za čo byť na seba hrdí. Pretože práve mladej perspektívnej slovenskej firme sa podarilo priniesť celoeurópsky dôchodkový produkt do praxe a bezpečným spôsobom zhodnocovať peniaze občanov. Tento spôsob sporenia môže byť výhodný napríklad pre občanov Slovenska žijúcich v štátoch Európskej únie, pretože si svoje sporenie budú môcť presúvať medzi jednotlivými krajinami,“ hovorí Milan Krajniak.
Denník Pravda pripravil stručný prehľad o európskom dôchodku v podobe otázok a odpovedí.
Čo je PEPP?
PEPP má na Slovensku predpoklad nahradiť tretí dôchodkový pilier. Kým II. a III. pilier sú národné schémy dôchodkového sporenia, na ktoré platia slovenské zákony, na PEPP sa viaže len európska legislatíva, uvádza na svojej stránke europskydochodok.sk.
Čiže sporenie je úplne nezávislé od politickej situácie a rozhodnutí jednotlivých vlád. V prípade, že by sa niečo na politickej scéne dialo, sporenie aj napriek tomu ostáva stabilné a sporiteľ v každom momente vie, čo môže očakávať, vysvetlil Šebo.
Čítajte viac Dôchodcovia prišli za Borisom Kollárom. Chcú vyššie penzie a aby sa spoločnosť uvedomila
PEPP sa líši samotným produktom, tým, kto ho môže poskytovať s nižšími poplatkami, prísnou legislatívou, ako aj voľnejšie nastavenými podmienkami vo výplatnej fáze, vďaka čomu môžu byť úspory sporiteľov zainvestované v akciách aj na dôchodku. Takže občan si môže sporiť aj v dôchodkovom veku. Majetok, ktorý sporiteľ nadobudne, je predmetom dedičstva. A sporenie v PEPP je prenositeľné aj do iného štátu v EÚ.
„Výkonnosť vašich úspor na konci prekoná infláciu,“ uviedol Šebo s tým, že pravdepodobnosť jeho tvrdenia je na 99 percent.
Pre koho je určený?
Mobilným pracovníkom, zamestnancom nadnárodných firiem, živnostníkom a freelencerom, mladým ľuďom s vysokou mobilitou, zahraničným zamestnancom, spoločnostiam, ktorým chýba vhodný produkt. Jednoducho, všetkým ľuďom žijúcim v Európskej únii. Sporiteľom môže byť aj nezamestnaná osoba, keďže dôchodkový systém nie je viazaný na pracovný pomer, alebo aj sporiteľ na materskej dovolenke či študent. Je dobrovoľný a každý si môže prispievať v akejkoľvek výške.
„Dôchodkový celoeurópsky produkt dáva zmysel hlavne pre ľudí, ktorí za prácou počas aktívneho veku cestujú v rámci EÚ. Tento produkt by vedeli dlhodobo udržiavať a prispievať doň aj v rámci iných krajín. Pre zmysluplné rozšírenie tohto produktu však bude potrebná intenzívna informačná kampaň a silná distribúcia,“ uviedol pre Pravdu Maroš Ovčarik, generálny riaditeľ Partners Investment.
Nie je viazaný ani na miesto. Jeho cieľom je zabezpečiť sporiteľovi príjem v starobe popri štátnom dôchodku a národných doplnkových pilieroch.
Ide o dobrovoľné sporenie, ktoré si budú môcť sporitelia presunúť do inej krajiny pri zmene bydliska a pokračovať v sporení s rovnakým produktom, alebo budú môcť zmeniť poskytovateľa pri zmene bydliska v rámci EÚ. Práve tento charakter ho robí obzvlášť zaujímavým pre nadnárodné firmy, mladých ľudí a pracovníkov s vysokou mobilitou v EÚ.
Kto poskytuje PEPP?
Poskytovateľmi európskeho dôchodku môžu byť úverové inštitúcie, poisťovne, doplnkové dôchodkové spoločnosti, investičné a správcovské spoločnosti alebo správcovia alternatívnych fondov. Podľa prieskumu Európskeho orgánu pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov (EIOPA) vyjadrilo záujem až 21 subjektov. Aby však dostali povolenie poskytovať PEPP produkt, musia na základe veľmi zložitých matematických modelov preukázať rizikovosť a potenciálne zhodnotenie úspor klienta. Prvá spoločnosť, ako informuje PEPP na svojej stránke, ktorá získala licenciu na jeho poskytovanie, je obchodník s cennými papiermi Finax, ktorý pôsobí na Slovensku, v Poľsku, v Chorvátsku, v Českej republike a v Maďarsku. „V celej histórii členstva Slovenska v EÚ je to po prvýkrát, keď slovenská finančná inštitúcia ako prvá v Európe predstavila nový finančný produkt. Preto sme hrdí, že aj malý slovenský subjekt, akým Finax je, môže vďaka svojej inovatívnej povahe predbehnúť všetkých európskych finančných gigantov,“ dodal Juraj Hrbatý.
Ako to funguje?
Sporenie sa skladá z dvoch fáz. Prvá je sporiaca fáza. V tomto období prebieha akumulácia majetku na účte sporiteľa. Občan, ktorý má záujem o túto formu sporenia si na dôchodok, si stiahne aplikáciu a zaregistruje sa. V aplikácii ho očakáva robo-poradenský sofvér (robotický, bez ľudského zásahu) a po úvodných nastaveniach môže vkladať investície.
Na začiatku sporenia sú klientovi zapísané 100-percentné akcie v indexových fondoch. Počas sporenia prispieva práve do týchto akcií. Desať rokov pred dôchodkom sa klientovi automaticky zmenia fondy a portfólio sa presúva do garantovanejších fondov, napríklad dlhopisové. Na dôchodku dokonca stále môže investovať do akcií v pomere 60 percent akcie a 40 percent tvoria dlhopisy.
Čítajte viac Šeliga: Koalícia sa dohodla, v stredu bude predstavená pomoc pre seniorov
Pre transparentnosť bude sporiteľ detailne informovaný o nákladoch, investičnej stratégii, o rizikách, výnosnosti, transakciách, ako aj o dôchodkových dávkach. Maximálna výška všetkých zaplatených poplatkov sporiteľov – ako uvádza Hrbatý – je stanovená na jedno percento z výšku nadobudnutého kapitálu.
Druhá fáza je výplatná. Tu sa sporiteľ ocitá v období čerpania svojho vybudovaného majetku. Má možnosť vybrať si, ako bude vyplatený. Napríklad formou anuity, čo znamená, že mu bude dávka vyplácaná v určitých intervaloch. Prípadne jednorazové vyplatenie alebo kombinované.
Sporiteľ si na európsky dôchodok prispieva sám, alebo mu naň môže prispievať aj zamestnávateľ. Príspevky sporiteľa na európsky dôchodok budú na Slovensku odpočítané zo základu dane do výšky 180 eur ročne.